Карты с кэшбэком позволяют вернуть часть денег при безналичных покупках. Рассказываем, как выбрать наиболее выгодную дебетовую карту среди всего многообразия предложений.
Сергей Акулов
Какой кэшбэк предлагают банки
Банки возвращают в виде кэшбэка в среднем 0,5–2% от суммы покупки. По спецкатегориям величина кэшбэка может доходить до 30%. В 2020 году банки выплатили клиентам 114 миллиардов ₽ по бонусным программам.
Кэшбэк начисляется с комиссии, которую банки платят друг другу — «интерчейнджа». Сначала магазин платит своему банку за обслуживание (эквайринг). Затем этот банк платит комиссионное вознаграждение банку, чьей картой клиент расплатился в магазине. Частью комиссии банк и делится с клиентом. Это и есть кэшбэк.
На что обратить внимание при выборе дебетовой карты с кэшбэком
Размер кэшбэка
Большинство российских банков предлагают кэшбэк в размере 1%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, Альфа-Банк по дебетовой «Альфа-Карте» начислит кэшбэк 1,5–2% на всё.
Форма начисления кэшбэка
Кэшбэк может выплачиваться в виде:
- Реальных рублей. Это лучший способ, потому что их сразу же можно потратить на что угодно. Так, дебетовая карта «Кэшбэк» Райффайзенбанка начисляет 1,5% от суммы покупки в реальных рублях.
- Бонусных рублей или баллов. Баллы можно потратить на оплату покупок у партнёров банка. Бонусные рубли сначала придётся конвертировать в реальные и только после этого тратить. Как правило, ими можно компенсировать прошлую покупку. Чаще всего 1 балл будет равен 1 ₽. Но банк может установить любой курс. По карте Тинькофф Drive при оплате покупок на АЗС курс конвертации — 1,5 балла на 1 ₽, и тогда для компенсации покупки в 1000 ₽ понадобится 1500 баллов.
- Миль авиакомпаний или баллов РЖД. Их можно потратить на оплату авиа- или железнодорожных билетов. Например, на карту All Airlines Тинькофф начисляет кэшбэк за покупки в виде миль, которые можно потратить на любые авиабилеты по курсу 1 миля = 1 ₽ при достижении на счёте 6000 миль. А карта «РЖД Классическая» Росбанка каждые потраченные 30 ₽ переводит в 1 балл в программе «РЖД Бонус». Баллами можно оплатить железнодорожные билеты.
Округление кэшбэка
Многие банки начисляют кэшбэк не на всю сумму, а применяют округление в меньшую сторону. Так они экономят на вознаграждении.
Например, при кэшбэке в 1% за покупку в размере 199 ₽ банк начислит не 1,99 ₽, а только 1 ₽. Такие условия действуют по карте Тинькофф Black.
Минимальный объём операций по карте
Некоторые банки начисляют кэшбэк, только если в течение отчётного периода (обычно это один месяц) совершить покупки на определённую сумму или сделать минимальное число покупок. Так, по дебетовой Альфа-Карте кэшбэк в размере 1,5% можно получить при покупках на сумму не менее 10 000 ₽ в месяц. Отсутствует такое ограничение, например, по дебетовой «Мультикарте» от ВТБ.
Разбор: как получить 1000 ₽ за оформление Мультикарты ВТБ
Читать по теме
Минимальный и максимальный кэшбэк
Банки устанавливают минимальный и максимальный размер кэшбэка в отчётный период. Если сумма начисленного кэшбэка меньше минимальной, то вознаграждение не выплачивается. В частности, по дебетовой Opencard банка «Открытие» кэшбэк в виде бонусов начисляется, если клиент получил не меньше 150 бонусов за месяц, то есть потратил не меньше 15 000 ₽ за этот период (или не меньше 7500 ₽ на покупки, оплаченные с помощью телефона или смарт-устройств).
Если же величина кэшбэка превысит максимальную — как правило, это 3000–5000 ₽, — то будет выплачен заявленный правилами максимум и не более того.
Срок выплаты кэшбэка
Чаще всего кэшбэк выплачивается раз в месяц — за предыдущий месяц. Но иногда периодичность выплат может быть другой, например по факту оплаты — так происходит с бонусными рублями по карте Мир «Пятёрочка» Почта Банка.
Категории повышенного кэшбэка
Перед тем как выбрать кэшбэк-карту, стоит изучить категории, по которым банк начисляет повышенный кэшбэк: АЗС, фастфуд, рестораны, аптеки, транспорт, красота и так далее. Обычно банки меняют категории повышенного кэшбэка раз в месяц или квартал. У некоторых есть постоянные категории кэшбэка. В любом случае полезно проанализировать свои расходы за несколько месяцев и понять, на какие категории уходит больше всего денег. Так легче сориентироваться при выборе карты или при выборе повышенных категорий на очередной месяц.
Большинство банков за повышенные категории начисляют 5%, хотя есть и предложения с более высоким кэшбэком. Так, Фора Банк по карте «Всё включено» Visa Platinum предлагает повышенный кэшбэк 7% по сезонным предложениям, но максимальное вознаграждение в этих категориях ограничено 2000 ₽ в месяц.
Все примеры карт с кэшбэком мы взяли из каталога Сравни.ру
На Сравни.ру легко найти самую выгодную карту
Обязательные условия, которые банк ставит для начисления повышенного кэшбэка:
- Оплатить покупку в категории, за которую начисляется повышенный кэшбэк: в ресторане, аптеке, АЗС и так далее. Некоторые торговые точки неверно указывают свой MCC-код — четырёхзначный номер, определяющий тип деятельности компании. Например, оплата в ресторане может пройти по MCC-коду фастфуда. В этом случае повышенный кэшбэк за категорию «кафе и рестораны» не начислят. Чтобы этого избежать, можно спросить в месте оплаты, какой MCC-код записан в терминале.
- Выполнить условия по минимальным тратам с карты за месяц или по минимальному числу покупок.
Дополнительные возможные условия для начисления повышенного кэшбэка:
- Оплата бесконтактным способом через телефон при помощи Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, МИР Pay. Например, Совкомбанк начисляет за это до 6% кэшбэка на карту «Халва» при офлайн-покупках в магазинах-партнёрах на собственные средства.
- Покупки по специальным предложениям у партнёров. Часто банки предлагают за подобные траты повышенный кэшбэк, который может доходить до 30%. Такое сотрудничество выгодно всем: банк увеличивает оборот по картам, организация-партнёр получает нового клиента, а сам клиент банка экономит, получая кэшбэк.
- Пользование сервисными услугами банка — бронирование гостиницы и столиков в ресторане, покупка билетов в кино и театр, авиа- или железнодорожных билетов через приложение или сайт банка. Так, Альфа-Банк начисляет кэшбэк при использовании сайта travel.alfabank.ru, а Тинькофф Банк при использовании сервисов в мобильном приложении начислит кэшбэк до 30%.
За использование сервисов в приложении Тинькофф Банка можно получить дополнительный повышенный кэшбэк.
Программы лояльности платёжных систем
Вознаграждение можно получить за оплату картой определённой платёжной системы — VISA, Master Card, Union Pay, МИР. Это вознаграждение может быть в виде скидок в магазинах-партнёрах, кэшбэка или бонусов. Сроки таких акций, как правило, ограничены.
Например, в период с 1 октября по 30 ноября 2021 года при оплате картой «Мир» на АЗС «Газпромнефть» на сумму более 1000 ₽ положен кэшбэк 10%. До конца 2021 года 20 ₽ возвращаются за оплату проезда в московском метро бесконтактной картой «Мир». До мая 2022 года Lamoda предоставляет скидку 15% держателям карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature и Visa Infinite. о скидках и кэшбэке конкретной платёжной системы можно на её официальном сайте.
Совет
Не стоит злоупотреблять и использовать карты только для оплаты в категориях в высоким кэшбэком. Если банк заподозрит клиента в злоупотреблениях, он не начислит вознаграждение. Так, в 2019 году Альфа-Банк не выплатил бонусы клиентам, которые совершали покупки только или в основном в категориях повышенного кэшбэка.
Стоп-категории для кэшбэка
Перед получением карты важно изучить, за какие категории банк не начисляет кэшбэк. Все соответствующие MCC-коды банки перечисляют в правилах начисления кэшбэка. Как правило, вознаграждения не бывает за следующие операции:
- оплата сотовой связи, коммунальных услуг и интернета;
- покупка лотерейных билетов;
- покупка подарочных карт;
- покупка ценных бумаг и валюты;
- перевод денег между картами;
- погашение кредитов и оплата банковских комиссий;
- оплата налогов, штрафов.
Некоторые банки не начисляют вознаграждение за оплату страховых полисов. Для того чтобы понять, будет начислен кэшбэк или нет, нужно знать MCC-код торговой точки. Его можно уточнить у сотрудников или на сайте mcc-codes.ru. Например, при покупке смартфона в салонах сотовой связи — МТС, Билайн, Мегафон — с большой долей вероятности кэшбэк начислен не будет, так как у этих торговых точек может оказаться MCC-код стоп-категории «сотовая связь».
После покупки код торговой точки можно увидеть, кликнув на операцию в мобильном приложении банка или в личном кабинете на сайте.
Условия обслуживания карты
Некоторые банки берут комиссию за обслуживание карты. Размер этой комиссии нужно заранее уточнить в банке или на его сайте. Выгоду от использования карты нужно считать с учётом комиссии.
Все карты можно разделить на три группы:
- Платные. Банк берёт ежемесячную или ежегодную плату за пользование картой. Однако даже на такие карты стоит обращать внимание. В некоторых случаях выгода благодаря кэшбэку и процентам на остаток средств на счёте может превышать расходы на комиссию. Например, за обслуживание карты «Комфорт» Абсолют Банк берёт 600 ₽ в год. Зато начисляет 5–20% кэшбэка за покупки у партнёров. Карта окупится, если тратить больше 1000 ₽ в месяц у партнёров банка с минимальным кэшбэком 5%.
- Условно платные. Банк берёт плату за обслуживание, если клиент не выполняет условия: не поддерживает необходимый оборот по карте, не хранит на счёте необходимую сумму. Например, по карте «Пора» от Уральского Банка Реконструкции и Развития первые два месяца обслуживание бесплатное, а затем придётся платить 99 ₽ в месяц, если сумма покупок по карте меньше 15 000 ₽ в отчётный период или если средний остаток денежных средств на карте меньше 100 000 ₽. Кэшбэк по карте равен 1–6%, столько же банк начисляет на остаток средств на счёте.
- Бесплатные. Банк не берёт никакой платы за выпуск и использование карты. Пример — карта «Главная», по которой банк «Ренессанс Кредит» не берёт комиссию за обслуживание и начисляет 1,5% кэшбэка бонусными рублями за любые покупки.
Кроме платы за обслуживание дебетовой карты, банки могут брать комиссию за:
- СМС-информирование (у подавляющего большинства банков его можно отключить в приложении, личном кабинете на сайте или позвонив в службу поддержки);
- внесение денег на счёт через кассы банка;
- перевод денег со счёта карты на счёт в другом банке по реквизитам;
- «стягивание» денег — пополнение счёта одной своей карты за счёт другой, тоже своей, через мобильный банк той карты, на счёт которой поступят средства.
Характеристики идеальной кэшбэк-карты
Как правило, выгодная карта соответствует пяти требованиям:
- полностью бесплатная;
- есть хороший кэшбэк за все покупки — в ноябре 2021 года он может достигать 2%;
- нет ограничения максимальной суммы вознаграждения;
- вознаграждение возвращается реальными рублями;
- дополнительных условий для начисления кэшбэка нет.
Сколько карт с кэшбэком лучше открыть
К сожалению, пока не существует карты, которая бы полностью удовлетворяла всем перечисленным выше критериям сразу. Поэтому часто выгодно пользоваться несколькими картами или выбрать одну, которая по максимуму закроет потребности.
Можно получить больше кэшбэка, если использовать несколько карт от разных банков и платить ими в категориях, где действует повышенный кэшбэк, или в стоп-категориях других банков. Например, одной картой можно расплачиваться в ресторанах и кафе, а другой — на АЗС. Но чтобы не платить лишние комиссии, нужно запоминать и выполнять условия пользования каждой карты.
Экономическая выгода кэшбэк-карт
Даже кэшбэк в 100–500 ₽ в месяц может неожиданно превратиться в небольшой капитал.
Если тратить по карте 25 000 ₽ в месяц, то при кэшбэке в 1% будет начисляться 250 ₽. Полученное вознаграждение можно ежемесячно класть на накопительный счёт. При ставке 5% через 10 лет на нём будет 39 230 ₽, а через 20 лет — 103 430 ₽. Суммы небольшие, но зато они получены из ничего — только лишь за оплату покупки картой с кэшбэком. Чтобы получить ещё большую выгоду, можно инвестировать полученный кэшбэк в инструменты фондового рынка — они более рискованные, но могут дать доходность больше, чем вклад.
Доход при ежемесячном внесении 250 ₽ кэшбэка на вклад под 5% или инвестировании с доходностью 10–20%:
| Доходность | 10 лет, ₽ | 15 лет, ₽ | 20 лет, ₽ |
|---|---|---|---|
| 5% | 39 230 | 67 350 | 103 430 |
| 10% | 51 888 | 104 731 | 191 674 |
| 15% | 69 914 | 169 465 | 379 238 |
| 20% | 95 840 | 283 823 | 790 619 |
Чем больше срок инвестирования, тем значительнее итоговый капитал. Доходности в размере 20% в течение длительного времени добиться достаточно сложно, зато ежегодную доходность в 10% можно получить с помощью практически безрисковой стратегии: открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) типа «А» и покупать на него облигации надёжных корпоративных эмитентов. В итоге незаметно сформируется небольшой капитал.
Условия актуальны на 15 ноября 2021 года
До 52 000 ₽ от государства: как работают ИИС
Читать по теме
