Средняя сумма автокредитов постоянно увеличивается: в сентябре 2021 года она впервые в истории достигла рекордных 1,2 миллиона ₽. Узнали у кредитного эксперта Елены Грудининой, как при растущих ценах на автомобили выгоднее всего взять кредит.
Елена Грудинина, Валентина Дорохова
Рассмотреть предложения в зарплатном банке
Выбор автокредита лучше начать с банка, на карту которого зачисляется зарплата. К зарплатным клиентам кредитные организации относятся лояльнее: снижают ставки на 0,5–1 процентный пункт или могут проигнорировать негативные моменты в кредитной истории. Факт перечисления зарплаты на карту кредитора считается дополнительным подтверждением платёжеспособности клиента.
Евгений, 38 лет
Санкт-Петербург
Я таксист, и мне нужно было поменять машину для работы. Сразу решил оформить автокредит. Машину покупал не в салоне, а у знакомого. В нескольких банках получил отказ. В молодости у меня были проблемы: дали условный срок за хулиганство. У кредитного менеджера одного из банков узнал, что проблемы с законом в прошлом — это реальная причина для отклонения заявки на кредит. Тогда я попробовал подать заявку в свой зарплатный банк — ВТБ. В итоге мне не только одобрили там автокредит, так ещё и сделали персональное предложение: вместо базовой ставки по выбранной программе 8,8% предложили 7,8% годовых.
Совет
Некоторые банки дают льготы по кредитам для работников компаний-партнёров. Обычно это крупные компании от 100 000 сотрудников, например «Пятёрочка» или «Роснефть». О наличии подобных программ нужно спрашивать в бухгалтерии у работодателя. Сотрудник банка тоже может проверить по ИНН компании, есть ли с ней партнёрские отношения и положена ли скидка по кредиту. В любом случае при обращении в банк нелишним будет упомянуть о работе в крупной компании или в бюджетной организации — к госслужащим банки тоже относятся лояльнее.
Обращаться в банки, специализирующиеся на автокредитовании
Банки, которые выдают много автокредитов, обычно предлагают клиентам более низкие ставки, чем в целом по рынку, а также простые условия выдачи и оформления кредитов, дополнительные сервисы и бонусы.
Среди таких банков:
- Сетелем Банк;
- ВТБ;
- ЮниКредит Банк;
- Тинькофф Банк;
- Росбанк;
- РГС Банк;
- Экспобанк.
Так, РГС Банк по программе «На авто у частного лица» готов предложить ставку от 5,9% годовых. Согласно рейтингу Сравни.ру, это самая низкая ставка в категории кредитов на авто с пробегом.
У Экспобанка есть федеральная сеть автосалонов Expocar, которая бесплатно оценит автомобиль с пробегом, поможет купить авто онлайн, доставит его туда, куда удобно покупателю, а также даст гарантию.
Росбанк разработал услугу для управления автокредитом «Финансовые сервисы». За 5000 ₽ в год у клиента появляется возможность самостоятельно поменять дату платежа, пропустить один или сразу три платежа подряд. Ставка по кредиту не меняется. Услуга поможет справиться с долговой нагрузкой и не испортить кредитный рейтинг.
Инструкция: как узнать и повысить свой кредитный рейтинг
Читать по теме
Рассмотреть предложения в банке автопроизводителя
Банк конкретного автопроизводителя называют кэптивным банком. Автокредит в нём обычно оформляется через кредитного менеджера в салоне. Часто в кэптивных банках ставки ниже, а менеджеры автосалонов могут предложить скидку на автомобиль при обращении в банк-партнёр.
Совет 1
Перед подписанием кредитного и страхового договора важно внимательно читать условия — можно попытаться снизить сумму страховой премии, убрав дополнительные услуги, попросив скидку или выбрав другую страховую компанию, с которой сотрудничает банк.
Совет 2
Изучить отзывы о конкретном банке — как правило, они негативные, но это не всегда значит, что с кредитной организацией нельзя иметь дело. Люди часто идут писать отзывы при спорной ситуации и совсем редко пишут их при позитивном опыте. Комментарии клиентов помогают понять, какие трудности могут возникнуть. Ещё можно посмотреть, как банк отвечает на отзывы и пытается ли организация решить проблемы клиентов.
Примеры кэптивных банков — БМВ Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, РН Банк, Фольксваген Банк. Ставки по автокредитам на новый Mini у БМВ Банка варьируются от 5,5% до 11,4%. А у Фольксваген Банка ставка по автокредиту на подержанный автомобиль Volkswagen, Audi или Skoda равна 7,5% при оформлении договора личного страхования и полиса КАСКО или 14,5% без них.
Ирина, 41 год
Санкт-Петербург
Я решила обновить семилетнюю Renault Fluence на более позднюю модель. Менеджер автосалона предложил подать заявку на автокредит сразу в салоне и пообещал скидку при выборе банка-партнёра. Остановились на автокредите от РН Банка со ставкой 5,5% на покупку Renault Kaptur. При подписании анкеты оказалось, что сумма страховой премии уже была посчитана, и выходило довольно много. На вопрос, можно ли убрать страховку или снизить сумму, кредитный менеджер отреагировал нервно. Я прочитала условия договора и поняла, что часть услуг по страховке можно отменить без повышения ставки. Удалось сэкономить 30 000 ₽. После подписания договора от этих услуг уже нельзя было бы отказаться: они не входят в страховку, которую можно отменить в течение 14 дней после получения кредита. Одобрение заявки от банка пришло к вечеру.
Рассмотреть спецпрограмму от банка
У некоторых банков есть кредитные программы в партнёрстве с автопроизводителями. По ним кредитная организация предлагает выгодные ставки при покупке конкретной модели автомобиля.
Выбор специальных предложений на разные марки в банке может быть больше, чем в автосалоне. Лидер по качеству партнёрских программ — Росбанк. Он сотрудничает с Jeep, Land Rover, Hyundai, Lada, Porsche, Volkswagen, BMW и другими марками, сейчас их больше 25. Ставки варьируются от 0,1% до 16,7% годовых.
Помимо партнёрства с автопроизводителями, в банках стоит поискать и другие спецпрограммы: например, выгодные ставки при покупке электромобиля. В ВТБ ставка в этом случае равна 3% при оформлении каско и 9% без него.
Подготовить дополнительные документы
Большинство банков могут одобрить и выдать автокредит по двум документам: паспорту и водительскому удостоверению. Но ставка может снизиться, если предоставить загранпаспорт с отметками о выездах за последние 6–12 месяцев, справку о доходах и полис ДМС. Всё это — доказательство благосостояния клиента, но чаще всего влияет на ставку справка о доходах.
Например, Абсолют Банк со справкой о доходах снижает ставку на 0,5 п. п: до 15,25% вместо 15,75% по программе «Новый автомобиль».
Локо-Банк снижает ставку на 1 п. п. со справкой по форме банка или 2‑НДФЛ. Минимальная ставка по автокредиту «Лимоны на авто (новый)» без справки равна 11,9%, а со справкой — 10,9%.
Все примеры выгодных автокредитов мы нашли на Сравни.ру
Открыть
Внести большой первоначальный взнос
Многие банки снижают ставку по кредиту в зависимости от размера первоначального взноса. Чем выше взнос — тем ниже ставка. Так, в Совкомбанке при взносе до 19,99% клиенту предложат ставку от 8,49%, а при взносе свыше 50% минимальная ставка снизится до 3,99% по автокредиту «Geely Direct Промо».
При этом многие банки предлагают программы вообще без первоначального взноса, но там и ставка будет выше. Такие условия есть в Совкомбанке по кредиту на авто с пробегом у физлица «Из рук в руки» со ставкой 16,9% и в банке «Санкт-Петербург» по автокредиту на новый автомобиль «Лёгкая покупка» со ставкой от 15,9%.
Оформить личное страхование
Почти все банки практикуют выдачу кредита как с оформлением личного страхования, так и без него. Но при отсутствии страховки ставка обычно увеличивается на 3–7 п. п.
Что выгоднее: взять автокредит без личного страхования или с ним
Рассчитаем на конкретном примере. ВТБ предлагает ставку по автокредитам «На новый автомобиль» и «На автомобиль с пробегом (в салоне)» 7,7% с личным страхованием и 11% без него. Возьмём кредит на автомобиль за 1 200 000 ₽ с первоначальным взносом 20% (240 000 ₽) на 7 лет.
Без личного страхования сумма кредита составит 960 000 ₽, ставка будет равна 11% годовых. Ежемесячный платёж составит 16 569 ₽, а переплата за 7 лет — 431 796 ₽.
С личным страхованием сумма кредита, по данным банка, повысится до 1 177 635 ₽, но ставка будет меньше — 7,7% годовых. Ежемесячный платёж составит 18 345 ₽, а переплата по кредиту за 7 лет — 363 355 ₽.
С личным страхованием кредит обойдётся дешевле на 68 441 ₽.
Оформить каско
Так же, как и личное страхование, полис каско влияет на ставку по автокредиту. Разница может составлять до 6 п. п. в зависимости от условий банка. Например, ВТБ повысит базовую ставку по кредиту на 5,5 п. п., если не оформить добровольное страхование автомобиля.
Совет 1
Перед обращением в банк лучше ознакомиться с примерными тарифами страховых компаний по каско — посмотреть, какие включены риски и сколько стоит полис. У разных организаций тарифы могут сильно отличаться. Самые дорогие обычно предлагают популярные компании, которые у всех на слуху. Можно выбрать не столь известные страховые организации, но также с высшим рейтингом финансовой надёжности ААА от Эксперт РА, если условия там более выгодные.
Совет 2
Страховка обойдётся дешевле, если банк допускает оформление каско только по минимальным рискам — ущерб и угон. Специальный калькулятор поможет рассчитать возможный тариф.
Оставить авто в залог
Некоторые банки выдают кредит с возможностью не передавать автомобиль в залог — тогда кредит будет считаться потребительским с целевым использованием. Ставка в таком случае обычно выше. Так, Газпромбанк предлагает беззалоговый автокредит «На автомобиль» (новый или с пробегом) со страхованием жизни по ставке 9,1%. А если клиент оформит залог, то ставка снизится до 8,1%.
РГС Банк по программе «На авто с залогом» предлагает ставку от 11,9%, а по программе «Авто без залога» ставка повышается до 16,9%.
При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с банками. Условия по кредитам действительны на 26 ноября 2021 года и могут измениться.
