В 2021 году каждый второй выпускник школы будет обеспечен очным бюджетным местом в вузе на конкурсной основе, заявил глава Минобрнауки РФ Валерий Фальков. Но даже если вы не пройдёте по конкурсу — это не повод отказываться от хорошего образования. Рассказываем, на каких условиях предоставляются образовательные кредиты и как они устроены.
Ярослав Малиновский, эксперт Sf Education
1. Кредит с господдержкой
СберБанк — кредит «Образовательный»
-
Ставка для заёмщика — 3% годовых.
-
Сумма — соответствует стоимости обучения, не зависит от платёжеспособности заёмщика.
-
Срок — состоит из двух периодов: льготного (срок обучения + 9 месяцев) и периода погашения (следующие 15 лет; при желании можно погасить досрочно).
-
Дополнительные условия — в течение льготного периода действует отсрочка на выплату основной суммы кредита. Выплата основной суммы начнётся через 9 месяцев после окончания обучения.
Кредит с господдержкой называется так потому, что государство выплачивает банку часть процентов за кредит вместо заёмщика: для банка ставка по образовательному кредиту составляет 13,65% годовых, 3% из которых подлежат оплате заёмщиком, а 10,65% — возмещаются за счёт государственных субсидий.
Получить такой кредит может любой студент российского высшего или средне-специального учебного заведения, имеющего необходимую лицензию (проверить наличие и действительность лицензии можно на сайте Рособрнадзора).
Заёмщиком должен выступать только сам студент, причём он должен быть гражданином РФ. Минимальный возраст — 14 лет, но для заёмщика от 14 до 18 лет необходимо согласие родителей или законных представителей. Наличие у студента собственного дохода не является обязательным условием выдачи кредита.
Кредит может быть оформлен как на всё время обучения, так и на промежуточный период — год или семестр. При этом даже если студент берёт кредит на длительный период, деньги в рамках кредита поступают на его счёт каждый семестр (или согласно графику периодов оплаты обучения).
В течение всего периода учёбы, плюс девять месяцев после её окончания заёмщик выплачивает только проценты. После этого начинается выплата основного долга. Схема оплаты процентов предусматривает дополнительные льготы в первые два года погашения кредита:
-
первые 12 месяцев — заёмщик выплачивает только 40% от начисленной суммы процентов;
-
12–24 месяца — 60% от этой суммы;
-
с 24 месяцев и далее — выплата процентов в полном размере.
При этом недоплаченные в течение первых двух лет проценты будут включены в график платежей вместе с телом долга, начиная с десятого месяца с момента окончания учёбы.
Пример:
Студент взял кредит сроком на 15 лет и 9 месяцев в размере 1 миллион ₽ на 4 года учёбы в бакалавриате.
В этом случае в течение первого года учёбы ежемесячный платёж студента составит 247 ₽, в течение второго года — 740 ₽, в течение оставшегося срока обучения и 9 месяцев после — 1726 ₽, после окончания этого периода — 7830 ₽.
Я учусь в Российской академии народного хозяйства и государственной службы по программе «Финансы и кредит» на Факультете финансов и банковского дела. К сожалению, мне не хватило нескольких баллов ЕГЭ до поступления на бюджетное место, а средства для полноценной оплаты коммерческого обучения (350 тысяч ₽ за год) легли бы на мою семью непосильным грузом. Поэтому я принял решение взять образовательный кредит, чтобы самому нести финансовую ответственность за своё обучение.
Из всех вариантов я в итоге выбрал образовательный кредит от Сбербанка, потому что он является наиболее выгодным для студента: реальная ставка для заёмщика составляет всего 3% годовых. С учётом того, что на старших курсах я планирую попробовать перевестись на бюджетное отделение, я взял кредит на все 4 года обучения, то есть на весь период бакалавриата. Таким образом, общая сумма долга составила 1,4 миллиона ₽.
Сейчас я учусь на втором курсе и плачу в месяц чуть менее 1000 ₽. Понятно, что впоследствии эта сумма будет расти (ежемесячный платёж через 9 месяцев после окончания учёбы составит более 15 тысяч), но я уже имею свой, пусть и небольшой, источник дохода, и планирую покрывать процентные платежи за его счёт, пока не найду работу по специальности после окончания академии.
2. Целевой кредит на образование
Кроме кредитов с господдержкой, существуют и другие целевые банковские продукты в сфере кредитования студентов — но таких предложений в российских банках из топ-50 немного, всего два. Разберём подробнее их условия.
Почта Банк — кредит «Знание — сила»
-
Ставка — 9,9% годовых.
-
Сумма — от 50 тысяч ₽ до 2 миллионов ₽.
-
Срок — до 150 месяцев (12,5 года).
-
Дополнительные условия — банк выдаёт кредит частями (переводит на счёт учебного заведения по семестрам). Во время обучения можно оплачивать только проценты по выданной части кредита и погасить основной долг после окончания обучения.
Получить такой кредит может любой студент (гражданин РФ) российского высшего или средне-специального учебного заведения с образовательной лицензией. Заёмщиком может выступать только сам студент, но в случае, если максимальный лимит кредита, одобренного студенту, недостаточен для покрытия расходов на его обучение, родственники могут выступить его созаёмщиками. Минимальный возраст заёмщика составляет 18 лет, причём он должен иметь непрерывный трудовой стаж не менее трёх месяцев.
Кредит может быть оформлен как на всё время обучения, так и на промежуточный период — год или семестр. При этом даже если студент берёт кредит на длительный период, банк выдаёт деньги частями — после того, как заёмщик передаёт из учебного заведения счёт за период обучения (например, за семестр). Сумму банк не выдаёт на руки, а сам переводит на счёт вуза.
Ставка по кредиту для заёмщика составляет 9,9% годовых. В течение всего периода учёбы плюс три месяца после её окончания заёмщик выплачивает только проценты, которые начисляются на реально выданную часть кредита. После окончания этого периода заёмщик начинает платить основной долг.
Кредит Европа Банк — кредит «На образование»
-
Ставка — 16,7% годовых.
-
Сумма — от 50 тысяч ₽ до 1 миллиона ₽.
-
Срок — 6, 9 или 12 месяцев.
-
Дополнительные условия — погашение кредита происходит ежемесячно равными платежами.
Получить такой образовательный кредит может студент (гражданин РФ) из списка одобренных банком вузов. Чтобы оформить заём, нужно заключить договор на обучение в вузе, собрать необходимые документы и обратиться в банк — после одобрения банк самостоятельно перечислит деньги на счёт учебного заведения.
В остальном этот кредит не отличается от обычных, нецелевых кредитов: погашение происходит ежемесячно равными платежами, никаких отсрочек или льготных условий для студентов нет.
3. Кредит наличными
Некоторые банки предлагают кредиты на обучение, которые по условиям никак не отличаются от обычных нецелевых кредитов наличными. Название кредита в таком случае — обычный маркетинговый ход.
Получить такой кредит может студент любого российского или зарубежного учебного заведения (можно даже без образовательной лицензии). Минимальный возраст заёмщика обычно составляет 20–21 год, обязателен трудовой стаж и ежемесячный доход. При этом работающий официально студент может получить налоговый вычет за оплату обучения — до 15,6 тысячи ₽ в год.
Посмотреть ставки по кредитам наличными
Калькулятор Сравни.ру
В каких случаях стоит брать кредит на образование
Образовательный кредит может быть актуальным в таких ситуациях:
-
Необходимо получить высшее образование, но при этом абитуриент проходит только на платные места, а собственных средств недостаточно для оплаты обучения в вузе.
-
У абитуриента есть возможность поступления в топовые вузы (на платное отделение), но нет средств на оплату обучения в них.
-
В процессе учёбы на платном отделении у студента ухудшилось материальное положение. Чтобы не прекращать обучение из-за проблем с деньгами, есть смысл взять кредит.
В каких случаях НЕ стоит брать кредит на образование
Иногда кредит может оказаться как минимум бесполезным, а в худшем случае — есть шансы остаться без образования, но с долгами:
-
Студент не уверен в своей специальности или переживает, что не справится с учебной нагрузкой, и рассматривает возможность потенциального отчисления из учебного заведения. Если студент прекратит учёбу, за кредит всё равно придётся платить — но это будут потерянные зря деньги.
-
У студента есть возможность оплаты образования за счёт собственных средств без привлечения кредитных денег — например, можно одолжить у родственников. Ещё один вариант — выбрать менее популярный вуз или специальность, но поступить при этом на бюджетное отделение.
Читайте по теме: 6 способов бесплатно учиться в вузе
Как устроены образовательные кредиты в других странах
Более 10 лет назад я поступил на первый курс бакалавриата Университета Торонто (University of Toronto) по специальности «Финансы». Так как моя семья переехала в Канаду к тому времени относительно недавно, ресурсов для финансирования моего высшего образования не было, тем более что я — не единственный ребёнок в семье. Поэтому студенческий кредит был единственным способом платить за учёбу, пусть даже уже сильно субсидированную государством (год обучения в моём университете для резидентов стоил от $7 до $10 тысяч в 2010–2014 годы, что в разы меньше, чем в аналогичных вузах в США).
Кредит был не обычный, а субсидированный по специальной госпрограмме (в провинции Онтарио называется OSAP: деньги даются частично из провинциального бюджета, частично — из федерального). Для его получения не нужно было поручительств семьи или самого заёмщика. Залоги не требовались. Проценты и тело долга подлежали погашению лишь через полгода после выпуска из вуза (не одномоментно, а согласно графику платежей, который заёмщик сам выбирает из предложенных на выбор).
Студенческий кредит мог (и может) получить любой резидент Канады, обучающийся в аккредитованном учебном заведении, начиная с государственных университетов и заканчивая курсами повышения квалификации. Деньги отправляются прямиком на банковский счёт студента, с которого он уже оплачивает обучение самостоятельно. Остатки он может тратить на своё усмотрение — всё равно в итоге деньги нужно отдавать.
Что произошло в итоге? За четыре года учёбы в Университете Торонто у меня накопилась задолженность в размере 40–42 тысяч канадских долларов (1,2–1,3 миллиона ₽ по «старому» курсу). Ставка по кредиту окончательно определилась уже после выпуска из вуза и является плавающей, то есть привязанной к ставке Центробанка. Она сейчас составляет почти 6% годовых (в принципе, не изменилась с 2015 года, когда я впервые начал делать ежемесячные платежи). Срок кредита я выбрал изначально максимальный — 15 лет. Были и есть возможность досрочного погашения: как частичного (что я активно делал в 2020 году, когда на полгода временно заморозились процентные начисления в рамках «социальной» помощи резидентам. Таким образом, все мои платежи шли на погашение тела кредита, и я существенно снизил общую задолженность), так и полного — никаких штрафов за это нет.
Сейчас мой регулярный ежемесячный платёж составляет порядка 20 тысяч ₽ (300 канадских долларов), но я стараюсь вносить на счёт гораздо больше, чтобы быстрее выплатить кредит и меньше переплатить процентов. Сейчас мне осталось погасить порядка 50% от первоначальной суммы.
