Виталий Цыганков считал, что брать займы в микрофинансовых организациях (МФО) не стоит никому. Но из-за проблем на работе ему пришлось изменить своим принципам. Он взял первый заём, а через полгода уже был должен 14 МФО. Виталий рассказал Сравни.ру, какие ошибки совершил и как в итоге выплатил все микрозаймы.
Ксения Бондаренко
При написании этого текста редакция не сотрудничала ни с одним МФО.
Виталий Цыганков, Ростов-на-Дону.
Взял 15 микрозаймов за полгода
Почему мне понадобились деньги и как я оформил первый заём
Не так давно я говорил всем, что никогда и ни за что не возьму микрозаём. Я считал, что там огромные проценты, услуги МФО мне казались неудобными, да и не было необходимости пользоваться ими.
Однако из-за пандемии работы на предприятии стало меньше: трубы для водоснабжения, которые мы делали, оказались не востребованы. Зарплату задерживали. Однажды пришлось ждать денег три недели. Жена, хоть и в декрете, пособие уже не получает — дочке два года. Платить за коммуналку и продукты оказалось нечем.
Я занял у друзей 10 000 ₽ до зарплаты. А потом оказалось, что вместо 35 000 ₽ за месяц получу 19 000 ₽ — производство просело, платить нечем. С зарплаты сразу отдал долг, оплатил коммунальные услуги. На жизнь осталось 5600 ₽.
Через месяц, в октябре 2020 года, я получил всего 18 000 ₽ за полный месяц работы с подработками в выходные. Этого не хватало ни на что. Я не понимал, на какие деньги кормить семью.
В этот момент в ленте ВКонтакте мне попалась реклама займов под 0%. Я скептически отнёсся к такому предложению — даром ничего не даётся. Пролистал объявление, а через минуту задумался и вернулся к нему. Подумал, что ничего не потеряю, если займу до следующей зарплаты, ведь не могут трудности на работе продолжаться вечно.
Так я взял свой первый микрозаём: 5600 ₽ с двухнедельным беспроцентным периодом для новых клиентов в «Лайм Займе». Деньги пришли на карту практически моментально. Это окрылило: я решил финансовые проблемы парой кликов, теперь могу порадовать семью небольшими подарками. Правда, деньги закончились быстрее, чем я рассчитывал, но тогда казалось, что всё под контролем.
Так выглядит личный кабинет в «Лайм Займе», оригинальный скрин займа в 5600 ₽ не сохранился.
Как число займов достигло 15
Через две недели беспроцентный период в «Лайм Займе» закончился, и пришло время отдавать долг. Чтобы не начали начисляться проценты, требовалось вернуть сразу всю сумму — 5600 ₽. Таких денег у меня не было: наше предприятие эти две недели не работало, и зарплату не выплачивали.
Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.
Прошла неделя после погашения первого микрозайма. И я решил снова обратиться в МФО, чтобы вернуть деньги друзьям. Открыл то же приложение «Лайм Займ», оформил заём на 14 500 ₽ под 0,9% в день. Вернул друзьям долг, и ещё немного осталось на расходы. Рассчитаться с МФО планировал быстро: бригадир как раз обещал, что скоро начислят зарплату.
А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.
Открыл привычное приложение «Лайм Займа», чтобы взять уже третий по счёту микрокредит. Но деньги мне не выдали из-за имевшейся там задолженности. Решил взять займы в других МФО и вернуть долги, как только получу зарплату.
Взял ещё два микрокредита общей суммой 14 000 ₽. Этого хватило, чтобы оплатить проценты «Лайм Займу», коммунальные услуги, детский сад. Остальное ушло на еду.
Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.
В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.
Постоянные сообщения от МФО.
Наконец я смог устроиться на предприятие по производству плёнки и пакетов, которое закрываться не планировало. Зарплата выросла до 50 000 ₽, из них 40 000 ₽ уходили на оплату процентов по займам. Полностью рассчитаться с МФО было нечем, поэтому сумма самого долга не уменьшалась.
Почему микрозаймы не помогли
Через полгода после первого займа у меня было так много долгов, что я два месяца не оплачивал коммунальные услуги и детский сад, не отдавал мелкие долги друзьям. Всё уходило на оплату процентов по микрокредитам. На продукты для семьи из двух взрослых и ребёнка оставалось 10 000 ₽ в месяц, иногда с деньгами помогала мать жены. Признаться, на что я регулярно трачу зарплату, было слишком стыдно. В апреле 2021 года я отдал в несколько МФО 58 000 ₽: заплатил проценты за пользование займами, а два из них закрыл.
В мае я отдал всю зарплату, чтобы заплатить МФО 52 000 ₽, и большая часть этой суммы — проценты. Долг за коммуналку дошёл до 6800 ₽, а за детский сад — до 4200 ₽. Пришлось признаваться жене и вместе искать решение проблемы.
Как я расплатился с МФО
Вместе с женой мы пересчитали все займы и проценты, рассчитали, какая нужна сумма, чтобы разом рассчитаться со всеми МФО. Получилось чуть больше 130 000 ₽.
Я попытался взять кредит, но везде отказывали. Никто из друзей такую сумму дать в долг не смог. В результате попросил друга взять кредит для меня, он согласился. Банк выдал 150 000 ₽ под 21% годовых и со страховкой в 15 000 ₽ — она была включена в ежемесячный платёж.
Все микрозаймы я закрыл, теперь плачу кредит и никогда больше не стану обращаться в МФО, так как трезво оценивать свои силы не получается. Через пару месяцев планирую взять кредит на своё имя, чтобы рассчитаться с другом.
Статистика по всем 15 микрозаймам:
- За полгода я взял 15 микрозаймов со ставкой от 0 % до 1%.
- В среднем рассчитывался с каждым МФО за два-три месяца.
- Самыми непростыми для погашения оказались микрозаймы от 10 000 ₽: их я выплачивал около четырёх месяцев.
- Самый долгий заём в МФО я закрывал пять месяцев: брал 20 800 ₽ и вернул 33 400 ₽, из которых 12 600 ₽ — проценты.
- Общая переплата процентов по всем микрозаймам составила больше 100 000 ₽, точную сумму уже не посчитать.
Ставки по кредитам в разы ниже ставок в МФО
Узнать проценты по кредитам и рассчитать переплату можно на Сравни.ру
Узнать больше
Как правильно пользоваться микрозаймами
Сам по себе микрозаём — финансовый продукт, которым иногда пользоваться выгодно. Например, если деньги нужны всего на пару дней и это единичный случай. Чтобы не оказаться в финансовой яме, стоит учесть несколько правил:
- Рассчитывайте свои силы. Всегда спрашивайте себя: чем я буду платить, будут ли деньги к нужному дню? Берите заём, только если уверены, что скоро получите доход и сможете в срок расплатиться с МФО.
- Возвращайте долг полностью. Оплата процентов — это просто продление того же займа на новый срок. Размер долга не будет уменьшаться, отдавать так проценты можно бесконечно.
- Закрывайте заём как можно быстрее. Лучше вернуть долг сразу, как только появятся деньги. Не стоит ждать даты очередного платежа, ведь проценты начисляются каждый день.
- Избегайте займов на импульсивные покупки. Хорошо подумайте, так ли нужно очередное приобретение. Возможно, желание что-то купить — это минутная слабость, и на самом деле можно подождать неделю до зарплаты.
- Не берите микрозаймы для погашения долгов, по которым не капают проценты. Быть должником друга и МФО — не одно и то же. Возможно, лучше договориться с другом (или организацией — например, школой или детским садом) и отдать деньги позже, чем брать заём в МФО под проценты и потом отдавать его с большой переплатой.
Брать или не брать микрокредит? Разбираем 11 ситуаций, в которых могут срочно понадобиться деньги
Читать по теме
