Заём в МФО — способ получить деньги быстро и без лишних документов. Но прежде чем обращаться в микрофинансовую организацию, стоит взвесить все за и против. Вот четыре ситуации, в которых есть смысл обратиться за краткосрочным займом, и семь ситуаций, когда лучше этого не делать.
Ксения Бондаренко
4 ситуации, когда можно взять микрозаём
1. До зарплаты два дня, а деньги нужны сейчас
Бывает, что нужно срочно купить какой-то товар, например лекарства, денег на это нет, а зарплату переведут через пару дней. В этом случае можно обратиться в МФО за небольшой суммой, но только если зарплату не задержат и начислят точно в срок. Иначе быстро погасить заём не получится и придётся платить немаленькие проценты. Если покупка может подождать, её лучше отложить до момента, когда появятся свободные деньги.
При возврате займа через несколько дней процент получится небольшим. Например, если взять 5000 ₽ на лекарства под 0,51% в день, то через два дня нужно будет заплатить 5051 ₽ (переплата 51 ₽), а через две недели — уже 5357 ₽ (переплата 357 ₽).
Совет
Альтернативой микрофинансам может стать заём у друзей или коллег. Если знакомые готовы помочь, лучше обратиться к ним: в этом случае точно не будет скрытых комиссий и процентов
2. Нужно исправить кредитную историю
Заёмщики, которые допускали просрочки по кредитам или с которых взыскивали долги, могут обратиться в МФО, чтобы исправить свою кредитную историю.
Плохая кредитная история говорит банку о том, что человек не умеет обращаться с деньгами и может не вернуть потребительский заём или ипотеку. Переубедить банк можно, если показать обратное: взять деньги в микрофинансовой организации и вовремя вернуть долг. МФО лояльнее относятся к клиентам и при займах до 10 тысяч ₽ могут даже не проверять кредитную историю.
Совет
Альтернативой МФО может быть кредитная карта. У большинства карт есть льготный период: если клиент успеет вернуть деньги в отведённые, например, 60 дней, проценты платить не придётся.
7 способов улучшить свою кредитную историю
Читать по теме
3. Нет возможности подтвердить доход
Не все граждане могут подтвердить свой доход: иногда работодатели не хотят официально трудоустраивать или занижают зарплату по документам. Клиенту с низким официальным доходом банк может отказать в кредите, а МФО деньги может выдать.
При стабильном высоком, но неофициальном доходе допустимо взять микрозаём, но нужно помнить, что это дорогой кредит: за него приходится платить до 365% годовых.
Выбрать МФО, проверенные экспертами Сравни.ру
Займы со ставкой от 0% в день
Получить деньги
4. Пропали деньги в отпуске
Когда в путешествии все деньги и карты украли или они потерялись, можно взять в МФО небольшую сумму, которой хватит, чтобы вернуться домой. Главное, чтобы при себе остался паспорт или его фото. Для микрофинансовой организации этого будет достаточно, а вот банк может потребовать дополнительные документы.
Микрозаём можно также оформить онлайн. Причём некоторые компании готовы выдать небольшую сумму — 20–30 тысяч ₽ — на месяц под 0%. Однако если пропустить оплату долга в льготные 30 дней, МФО начислит от 1% за каждый день пользования деньгами.
Марина Снеткова, 28 лет
Мне пришлось взять микрозаём для того, чтобы вернуться домой из отпуска. Мы с мужем отдыхали в Геленджике в Краснодарском крае. За пару дней до возвращения домой у нас украли сумку со всеми наличными и картами. Хорошо ещё, паспорта остались в номере вместе с обратными билетами. Я все счета заблокировала, чтобы деньги с карт не пропали, а потом оформила беспроцентный заём онлайн на 7000 ₽. Хватило на все мелкие нужды и подарки родным.
По прилёте домой восстановила все карты, разблокировала счета и вернула долг МФО. Деньги брала всего на неделю, поэтому проценты платить не пришлось.
7 ситуаций, в которых не стоит брать микрозайм
1. Нет постоянного дохода
Половина МФО готова ссудить деньги даже безработным. Так что при обращении за микрозаймом нет смысла указывать доход, которого на самом деле нет, или преувеличивать свою зарплату. Человек должен сам оценивать риски и помнить, что деньги нужно будет в любом случае вернуть. Чем больше сумма займа, тем больше будет с ней проблем, если нет постоянного дохода.
2. Деньги нужны на эмоциональную покупку
В МФО можно обратиться за деньгами на непредвиденные расходы, например дорогостоящие лекарства, или чтобы дожить до зарплаты. Занимать деньги под 365% годовых на очередной iPhone — плохая идея. В отличие от ситуации, когда человек покупает на микрозаём телефон за 5000 ₽, потому что прежний сломался, а работать без него невозможно.
3. Условия в договоре отличаются от обещанных
Если в МФО обещают одни условия, а в договоре прописаны совсем другие, деньги брать не стоит. Например, менеджер говорит, что заём выдают по ставке 0,01% в день, а в документах указана цифра 0,51% в день. Это может означать, что МФО работает нечестно или нелегально. Отдавать деньги нужно будет на тех условиях, что указаны в договоре, оспорить его не получится.
4. Деньги необходимы на большой срок
Во всех случаях, когда заём требуется больше чем на две-четыре недели, стоит рассмотреть все варианты, посчитать переплату и подумать, так ли нужны деньги.
Сравним переплату при займе 10 000 ₽ под 0,51% в сутки на разный срок. Если взять деньги в МФО на месяц, то переплату можно считать приемлемой — всего 1579 ₽. Через три месяца уже придётся вернуть на 3000 ₽ больше, через полгода переплата будет уже 60%.
Как меняется переплата в зависимости от срока микрозайма
| Срок займа | Сумма к возврату |
|---|---|
| Один месяц | 11 579 ₽ |
| Три месяца | 13 281 ₽ |
| Шесть месяцев | 16 135 ₽ |
Василий Боровой, 27 лет
Считать я никогда не любил. И когда срочно понадобились деньги, пошёл в микрофинансовую организацию. В банк обращаться не стал, потому что не мог подтвердить доход, занять тоже было не у кого. В МФО девушка что-то протараторила про условия и быстро выдала деньги. Документы подписал, не читая, и забрал 10 000 ₽.
Через две недели внёс первый платёж — 3700 ₽. Ещё через две недели — снова 3700 ₽. А через два месяца оказалось, что это я платил проценты, а тело долга гасил всего по 1000 ₽ в месяц. И так платил ещё полгода, потому что свободных денег не было. За полгода выплатил 44 000 ₽ и потом ещё занял 6000 ₽ у родственников, чтобы поскорее погасить остаток долга.
5. Нужна крупная сумма
Чем крупнее сумма займа в МФО, тем больше сумма процентов, которую придётся потом платить. Если нужно много денег, лучше взять кредит в банке. Размер переплаты будет в 30 раз меньше.
Сравним переплату при займе 100 000 ₽ в МФО и банке. В ВТБ, скажем, можно взять деньги на 12 месяцев под 7,2% годовых. Ежемесячный платёж будет 8662 ₽, переплата — 3946 ₽. Микрокредитная компания «До зарплаты» выдаст деньги под 0,51 % в день (186% годовых). Отдавать придётся по 18 843 ₽ в месяц. Переплата составит 126 839 ₽.
Разница в переплате за заём в 100 000 ₽ в банке и МФО
| Банк | МФО | |
|---|---|---|
| Ставка | 7,2% годовых | 186% годовых |
| Ежемесячный платёж | 8662 ₽ | 18 843 ₽ |
| Переплата за год | 3946 ₽ | 126 839 ₽ |
Совет
Считать ежемесячный платёж и переплату удобно в калькуляторе Сравни.ру.
6. Есть возможность обратиться в банк
Людям с хорошей кредитной историей банк готов выдать заём, но в МФО получить кредит проще: деньги выдают быстро и просят только паспорт. В банк нужно ещё как минимум предоставить справку о доходах. Однако такая экономия времени и сил может обернуться потерей денег. Как мы посчитали выше, переплата за кредит в банке может быть в 30 раз меньше переплаты за микрозаём. Поэтому есть смысл сначала всё же обратиться в банк, и если он откажет и в займе, и в кредитной карте — идти в МФО.
7. Микрозаём на инвестиции
Вкладывать в инвестиции можно только свободные деньги. Брать кредит или микрозаём для этой цели — плохая идея. Предсказать точную прибыль или убыток при инвестировании невозможно, а отдавать заём с процентами придётся в любом случае.
Инструкция: как начать инвестировать, если вообще нет опыта
Читать по теме
