Франшиза в страховке может стать неприятной неожиданностью. Она означает, что за помощь при наступлении страхового случая придётся частично заплатить из своего кармана. Даже при наличии полиса. Разбираемся, как работает страховая франшиза и почему туристический полис с франшизой невыгоден, а каско с франшизой вполне можно взять.
Мария Дергачева
Что такое франшиза
Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.
Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.
1. Франшиза в туристических страховках
Франшизу часто «вшивают» в полисы, которые идут вместе с пакетными турами. Расчёт — на то, что туристы практически никогда не читают условия страховых договоров. При этом франшиза позволяет сделать турстраховку максимально дешёвой.
Пример. Турист купил полис с франшизой в $30. За границей он заболел и обратился к врачу. Осмотр врача и стоимость лекарств составили $50. Из них $30 по условиям страховки платит турист (это та самая франшиза), а остальные $20 компенсирует страховая.
Покупать туристическую страховку с франшизой не рекомендуется.
Экономия на полисе в 10–50 ₽ в случае болезни или травмы обернётся затратами в $25–50 — столько обычно составляет франшиза.
Пример. Если нужна будет медицинская помощь, турист с полисом от Абсолют Страхования заплатит 381 ₽ за страховку и 3643 ₽ ($50 франшизы) за лечение. Турист с полисом без франшизы от «Тинькофф» потратит только 388 ₽ на полис.
Кроме франшизы, нужно учитывать условия страхования. Некоторые полисы предполагают минимальные выплаты только при опциях по умолчанию, например при простуде или вывихе. Этого на лечение может не хватить.
Вместо такой страховки (или вместе, если полис идёт в пакете с туром) лучше выбрать вариант без франшизы и с нужными опциями, например с помощью при аллергии или обострении хронических заболеваний.
Сравнить предложения разных страховых и выбрать оптимальный по цене полис можно на сайте-агрегаторе. Там указано, есть ли в страховке франшиза.
Полисы без франшизы и с франшизой а на Сравни.ру.
Выбрать полис без франшизы, который защитит в путешествии
Калькулятор Сравни.ру
2. Франшиза в каско
Каско — необязательная, но полезная страховка.
По ней положены положены выплаты:
- при ДТП по вине автовладельца или третьих лиц;
- при угоне авто;
- при повреждениях машины от упавших веток, сосулек и т. п.
Стоимость каско с франшизой всегда ниже минимум на размер франшизы. При повреждении машины её владелец платит за ремонт сумму, равную франшизе или меньше — если размер ущерба не превысил франшизу.
Пример. Клиент покупает каско с франшизой 10 тысяч ₽. В этом случае полис дешевле минимум на те же 10 тысяч ₽. Это экономия автовладельца в случае, если за год с машиной ничего не случится.
В случае же ущерба клиент заплатит за восстановление авто лишь 10 тысяч ₽, остальное покроет страховая. То есть автовладелец как бы компенсирует скидку за страховку. Если же с машиной произойдут два и более страховых случаев, платить франшизу придётся в каждом из них. Это дополнительные расходы.
Как зависят от числа ДТП расходы по каско с франшизой и без
Расчёт для Hyundai Sonata 2021 года выпуска стоимостью 1,5 миллиона ₽ для водителя 36 лет со стажем 18 лет в страховой компании «Ренессанс».
| Каско без франшизы | Каско с франшизой в 30 000 ₽ | |
|---|---|---|
| Стоимость полиса | 77 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Экономия, если за год с машиной ничего не случилось | 0 ₽ | 32 000 ₽ |
| Расходы, если за год произошло одно ДТП | 77 000 ₽ за страховку | 75 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 30 000 ₽ на компенсацию расходов |
| Расходы, если за год произошло два ДТП | 77 000 ₽ за страховку | 105 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 2*30 000 ₽ на компенсацию расходов в каждом из ДТП |
Франшиза по каско может быть абсолютной или «франшизой виновника».
- При абсолютной франшизе клиент оплачивает её в полном размере или частично (если сумма ущерба меньше размера франшизы).
- Если у автовладельца каско с «франшизой виновника», то он ничего не платит при ДТП по вине другого водителя. Для этого нужно, чтобы виновник аварии был официально установлен. При этом есть у него ОСАГО или нет, значения не имеет: страховая покроет весь ущерб.
Каско с франшизой выгодно, если за год происходит не больше одного страхового случая.
Автор YouTube-канала «Честный страховой» Ромил Чумаков рекомендует использовать каско с франшизой опытным водителям, которые хотят разумно сэкономить. По словам эксперта, в 80–90% случаев с автомобилем что-либо происходит не чаще одного раза в год. В этом случае франшиза выгодна. Лишь в 10–20% случаев с автомобилем происходят несчастья два раза в год и чаще, что делает франшизу по каско невыгодной.
Читайте по теме:
Личный опыт: в мою машину врезался водитель без ОСАГО
3. Франшиза в страховании имущества
В имущественном страховании бывают условная и безусловная франшизы. Разницу между ними объясняет заместитель гендиректора компании «РСХБ-Страхование» Андрей Гусаров.
● При условной франшизе клиент сам возмещает убыток, если его размер меньше или равен франшизе. Если же ущерб больше франшизы, то страховая выплачивает всю сумму, от клиента ничего не требуется.
Пример. Условная франшиза в полисе равна 10 тысячам ₽. Если ущерб от подтопления составил 8000 ₽, клиент возмещает его самостоятельно. Если же ущерб — 15 тысяч ₽, страховая выплачивает всю сумму в полном объёме. От клиента ничего не требуется.
● Безусловная франшиза работает стандартно: при наступлении страхового случая клиент возмещает ущерб в размере франшизы. Всё, что сверх — платит страховая. Сумма ущерба на размер компенсации никак не влияет.
Пример. При пожаре квартира пострадала на 100 тысяч ₽. Полис был с безусловной франшизой в 10 тысяч ₽. Это значит, что страховая компания выплатит компенсацию в 90 тысяч ₽, остальные 10 тысяч ₽ — расходы клиента. Если бы франшиза была условной размером в 10 тысяч ₽, то клиенту возместили бы все 100 тысяч ₽ ущерба.
Страхование имущества с франшизой выгодно.
Применение франшизы снижает стоимость полиса.
Пример. Страховка от «Тинькофф» для квартиры в Москве, согласно калькулятору, стоит 2310 ₽. При франшизе в 10 тысяч ₽ цена уже 1890 ₽. При франшизе 20 тысяч ₽ полис стоит 1510 ₽.
Условная франшиза выгоднее безусловной, так как убытки в случае пожара или кражи обычно существенно больше размера франшизы. Минус в том, что страховки с франшизой предлагают нечасто.
Читайте по теме:
Личный опыт: мне выплатили 11 миллионов ₽ компенсации за сгоревший дом
