Карты с кэшбэком позволяют вернуть часть денег при безналичных покупках. Рассказываем, как выбрать наиболее выгодную дебетовую карту среди всего многообразия предложений.
Сергей Акулов
Какой кэшбэк предлагают банки
Банки возвращают в виде кэшбэка в среднем 0,5–2% от суммы покупки. По спецкатегориям величина кэшбэка может доходить до 30%. В 2020 году банки выплатили клиентам 114 миллиардов ₽ по бонусным программам.
Кэшбэк начисляется с комиссии, которую банки платят друг другу — «интерчейнджа». Сначала магазин платит своему банку за обслуживание (эквайринг). Затем этот банк платит комиссионное вознаграждение банку, чьей картой клиент расплатился в магазине. Частью комиссии банк и делится с клиентом. Это и есть кэшбэк.
На что обратить внимание при выборе дебетовой карты с кэшбэком
Размер кэшбэка
Большинство российских банков предлагают кэшбэк в размере 1%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, Альфа-Банк по дебетовой «Альфа-Карте» начислит кэшбэк 1,5–2% на всё.
Форма начисления кэшбэка
Кэшбэк может выплачиваться в виде:
Реальных рублей. Это лучший способ, потому что их сразу же можно потратить на что угодно. Так, дебетовая карта «Кэшбэк» Райффайзенбанка начисляет 1,5% от суммы покупки в реальных рублях.
Бонусных рублей или баллов. Баллы можно потратить на оплату покупок у партнёров банка. Бонусные рубли сначала придётся конвертировать в реальные и только после этого тратить. Как правило, ими можно компенсировать прошлую покупку. Чаще всего 1 балл будет равен 1 ₽. Но банк может установить любой курс. По карте Тинькофф Drive при оплате покупок на АЗС курс конвертации — 1,5 балла на 1 ₽, и тогда для компенсации покупки в 1000 ₽ понадобится 1500 баллов.
Миль авиакомпаний или баллов РЖД. Их можно потратить на оплату авиа- или железнодорожных билетов. Например, на карту All Airlines Тинькофф начисляет кэшбэк за покупки в виде миль, которые можно потратить на любые авиабилеты по курсу 1 миля = 1 ₽ при достижении на счёте 6000 миль. А карта «РЖД Классическая» Росбанка каждые потраченные 30 ₽ переводит в 1 балл в программе «РЖД Бонус». Баллами можно оплатить железнодорожные билеты.
Округление кэшбэка
Многие банки начисляют кэшбэк не на всю сумму, а применяют округление в меньшую сторону. Так они экономят на вознаграждении.
Например, при кэшбэке в 1% за покупку в размере 199 ₽ банк начислит не 1,99 ₽, а только 1 ₽. Такие условия действуют по карте Тинькофф Black.
Минимальный объём операций по карте
Некоторые банки начисляют кэшбэк, только если в течение отчётного периода (обычно это один месяц) совершить покупки на определённую сумму или сделать минимальное число покупок. Так, по дебетовой Альфа-Карте кэшбэк в размере 1,5% можно получить при покупках на сумму не менее 10 000 ₽ в месяц. Отсутствует такое ограничение, например, по дебетовой «Мультикарте» от ВТБ.
Разбор: как получить 1000 ₽ за оформление Мультикарты ВТБ
Читать по теме
Минимальный и максимальный кэшбэк
Банки устанавливают минимальный и максимальный размер кэшбэка в отчётный период. Если сумма начисленного кэшбэка меньше минимальной, то вознаграждение не выплачивается. В частности, по дебетовой Opencard банка «Открытие» кэшбэк в виде бонусов начисляется, если клиент получил не меньше 150 бонусов за месяц, то есть потратил не меньше 15 000 ₽ за этот период (или не меньше 7500 ₽ на покупки, оплаченные с помощью телефона или смарт-устройств).
Если же величина кэшбэка превысит максимальную — как правило, это 3000–5000 ₽, — то будет выплачен заявленный правилами максимум и не более того.
Срок выплаты кэшбэка
Чаще всего кэшбэк выплачивается раз в месяц — за предыдущий месяц. Но иногда периодичность выплат может быть другой, например по факту оплаты — так происходит с бонусными рублями по карте Мир «Пятёрочка» Почта Банка.
Категории повышенного кэшбэка
Перед тем как выбрать кэшбэк-карту, стоит изучить категории, по которым банк начисляет повышенный кэшбэк: АЗС, фастфуд, рестораны, аптеки, транспорт, красота и так далее. Обычно банки меняют категории повышенного кэшбэка раз в месяц или квартал. У некоторых есть постоянные категории кэшбэка. В любом случае полезно проанализировать свои расходы за несколько месяцев и понять, на какие категории уходит больше всего денег. Так легче сориентироваться при выборе карты или при выборе повышенных категорий на очередной месяц.
Большинство банков за повышенные категории начисляют 5%, хотя есть и предложения с более высоким кэшбэком. Так, Фора Банк по карте «Всё включено» Visa Platinum предлагает повышенный кэшбэк 7% по сезонным предложениям, но максимальное вознаграждение в этих категориях ограничено 2000 ₽ в месяц.
Все примеры карт с кэшбэком мы взяли из каталога Сравни.ру