В данной статье речь пойдет о новых возможностях, открывающихся перед экономической и банковской системами России, в связи с государственным внедрением практик исламского банкинга в российскую действительность. Статья призвана осветить все стороны процесса и объяснить, каким образом выигрывает Индивидуальное Жилищное Строительство и как будет формироваться халяль ипотека.
Концептуальные истоки.
Первые идеи, высказанные за принятие в качестве параллельной исламской банковской системы в России, уходят своими корнями в нулевые годы. 2022 год актуализировал проект по внедрению исламского банкинга в России в связи с санкциями и возникшей потребностью сформировать альтернативную финансовую систему. В то время как в России внедрение системы исламских финансов только обсуждалось, в мире капитализация исламского банкинга составила 2.2 трлн. долларов[1], что немногим больше, чем общая капитализация рынка криптовалюты, особенно учитывая уровень ее волатильности.
Несколько дней назад с подачи инициативной группы, в которую входят в том числе эксперты из Башкортостана, Государственная Дума в первом чтении одобрила экспериментальный запуск исламского банкинга в четырех регионах России на два года, с возможностью пролонгации: Республики Чечня, Дагестан, Татарстан и Башкортостан. Приволжские республики здесь играют ключевую роль, поскольку без их участия в эксперименте проект можно было бы назвать чисто политически и идеологически мотивированным. Татарстан и Башкирия являются светскими показательно мусульманскими республиками в силу их особенной психологической ментальности и уровня экономического развития.
Для Татарстана это имеет особую актуальность, поскольку там часто на мусульманских саммитах обсуждалась тема внедрения исламского банкинга в регионе. В свою очередь башкирский эксперт РАИЭФ Абдуллин Алмаз из Уфы тоже отмечает, что в республике уже сформирован значительный спрос на халяльные финансы для решения жилищных вопросов мусульман.
На самом деле этот опыт для России не новый: в 1997 г. был учрежден исламский банк «Бадр-Форте Банк». Однако то, что предлагает сегодня Государственная Дума – это первый государственно стимулируемый проект.
Принципы исламского банкинга, его актуальность и ИЖС.
Разберемся более детально с тем, что из себя представляет исламский банкинг на практике. Краеугольными элементами исламского банкинга являются риба (ростовщичество) и харам (запретный, запрет). Шариат запрещает взимание процентов по кредитам, а также инвестиции в отрасли, которые считаются вредными для общества, такие как азартные игры, алкоголь и табакокурение. Вместо привычных процентов исламский банкинг действует по принципу распределения прибыли-убытки и партнерского сотрудничества с фигурированием материальных товаров. В последние годы наблюдается растущий интерес к исламскому банковскому делу, особенно в странах с большим количеством мусульман.
Башкирия – регион в России со значительным мусульманским населением. Согласно опросам, проведенным ФОМ, мусульмане в России составляют 7% от общего числа других верующих, а концентрация мусульман в Башкирии достигает отметки 58%, то есть абсолютное большинство. Если учесть тот факт, что в мусульманских семьях рождается в среднем трое детей и более, а среднероссийская семья имеет 1-2 детей[2], то невооруженным глазом становится видно, по какой демографической траектории движется современная Россия. И это надо учитывать!
Одним из главных аргументов в пользу внедрения исламского банкинга в Башкирии является то, что он мог бы обеспечить альтернативную финансовую систему для мусульманского населения не только региона, но и страны в целом. Многие мусульмане не пользуются обычными банковскими продуктами (кредиты, вклады), связанными с начислением процентов, т.к. это запрещено их религией. Если на рынке начнут предлагать финансовые услуги в соответствии с канонами ислама — мусульмане будут активно ими пользоваться. Соблюдающие Коран мусульмане, принципиально отказывающиеся от финансовых махинаций, ставшими традиционными в европейских банках, теперь смогут обратиться за поддержкой в исламский банк и приобрести автомобиль или объект недвижимости, о котором давно мечтали. То есть, одним из основных преимуществ внедрения исламского банкинга для рынка жилой недвижимости и, в первую очередь, ИЖС, в Башкирии является увеличение доступности вариантов финансирования для покупателей жилья. Принципы исламского финансирования запрещают взимание процентов, что затрудняет доступ мусульман к существующим на рынке ипотечным продуктам. Однако с внедрением исламского банкинга мусульмане в Башкирии теперь смогут иметь возможность приобретать жилье через халяльные финансовые инструменты, что позволяет им участвовать в рынке жилья без ущерба для своих религиозных убеждений.
Помимо этого, для рынка ИЖС чрезвычайно благотворно исламское использование соглашений о распределении прибылей и убытков, которое должно способствовать сосредоточению внимания на ответственной и этичной деловой практике, поскольку успех или неудача предприятия распределяются между всеми вовлеченными сторонами. Это поспособствует созданию более стабильной экономической среды в регионе и бережному отношению к своей земле и дому.
Еще одним эффектом исламского банкинга в Башкирии является повышение доступности финансирования для малых и средних предприятий (МСП). Многие МСП в регионе испытывают трудности с доступом к традиционным формам финансирования из-за строгих критериев кредитования и высоких процентных ставок. Исламский банкинг с его акцентом на партнерские отношения и совместные предприятия предоставил альтернативный вариант финансирования для бизнеса, позволив ему расти и вносить свой вклад в экономическое развитие региона.
Следовательно, мусульмане, МСП и ИЖС-застройщики смогут найти друг друга на образовавшемся для них общем пространстве, что сулит перспективные строительные проекты, коллаборации и рентабельное сотрудничество. То есть, с началом становления халяльного финансирования для приобретения своего участка с домом в Башкирии, рынок ИЖС гарантированно испытает приток дополнительных капиталов от вошедших на рынок новых потребителей и производителей. Таким образом, появляется еще один серьезнейший драйвер, усиливающий тенденцию роста ИЖС в России и в Башкирии, в частности, на ближайшие несколько лет.
Однако критики внедрения исламского банкинга в Башкирии выразили обеспокоенность по поводу его потенциального влияния на экономику региона. Некоторые утверждают, что запрет на начисление процентов может затруднить получение банками прибыли, что может отбить у них охоту работать в регионе. Другие отметили, что отсутствие четкой правовой базы для исламского банкинга в России может создать проблемы с регулированием.
Эти аргументы разбиваются об несколько важных обстоятельств. Во-первых, генеральный директор крупнейшего исламского банка в России, расположенного в Махачкале, утверждает, что этот бизнес может оказаться не менее рентабельным, чем традиционный европейский банкинг. «… я, со своим более чем 10-летним опытом работы в этой сфере, ответственно заявляю, что в нашем регионе наиболее порядочные и добросовестные плательщики. За всё время работы у нас не было клиентов, которые взяли бы товар и не оплатили его»[3] — поделился Мурад Алискеров.
По словам самого Мурада, динамика роста исламского банкинга в России достигает грандиозных показателей между 10% и 18%, однако до сих пор сохраняется некоторый скепсис и недоверие к этому рынку со стороны потребителей, но в целом он видит его как очень перспективное направление, которое в состоянии обеспечить России надежное плечо в кризисных ситуациях.
Во-вторых, претензия, касающаяся отсутствия законодательной базы исламского банкинга, не работает в силу того, что для исламского банкинга правовое обеспечение по большому счету вообще не нужно, поскольку все нормативные акты, регулирующие банковскую и иную финансовую деятельность, покрывает поле традиционных мусульманских ценностей.
Государственная Дума дала нам понять, что правительственные намерения очень серьезные, а значит за внедрением исламского банкинга следом пойдет законодательное обрамление религиозных инициатив, которое станет привлекательным, с точки зрения инвестиций для стран персидского залива.
Халяльная перспектива.
Исходя из всего вышеописанного, правительство Башкирии надеется на большой успех исламского банкинга в регионе. Стоит ожидать в ближайшее время создание целевой группы для разработки рамок внедрения исламского банкинга, а также объявление о планах сотрудничества с международными исламскими финансовыми институтами для оказания технической помощи и поддержки.
Внедрение исламского банкинга в Башкирии получило широкую поддержку со стороны местной мусульманской общины. Многие приветствовали наличие вариантов финансирования, соответствующих исламским ценностям, и ожидается, что рост исламского банкинга в регионе в ближайшие годы будет зашкаливающим.
Одной из проблем, с которыми сталкивается исламский банкинг в Башкирии, является отсутствие понимания и осведомленности об этой форме финансирования среди широкой общественности. Многие люди не знакомы с принципами и практикой исламского банкинга, и существует необходимость в более широком образовании и разъяснительной работе, чтобы улучшить понимание и принятие этой альтернативной финансовой системы.
Генеральный директор Группы компаний Висма Рафаэль Салихов – главный застройщик ИЖС в Уфе, тоже высказывался о будущем благоприятном эффекте подобного финансирования в случае, если в Республике Башкортостан будет повсеместно внедряться «халяль ипотека», которая может стать альтернативой закрывшимся льготным программам кредитования на селе.
В заключение следует отметить, что внедрение исламского банкинга в Башкирии окажет значительное влияние на рынок жилой недвижимости, предоставив альтернативный вариант финансирования покупателям жилья, малым и средним предприятиям. Это, бесспорно, внесет свой вклад в общую экономическую стабильность и устойчивое развитие региона.
Несмотря на то, что по-прежнему существует необходимость в более глубоком понимании исламского банкинга, что существуют те или иные проблемы, требующие решения, российское общество может ожидать, что это станет толчком в экономическом развитии страны в целом. Ну, а в случае, если не получится создать эффективную систему банковского посредничества в отношении халяльного финансирования, то ничего не мешает бизнесу Башкирии и странам персидского залива начать договариваться друг с другом напрямую – вера одна!
[1] https://rt.rbc.ru/tatarstan/13/05/2022/627cd1d09a7947fb4250002a
[2] https://realnoevremya.ru/articles/268603-musulmanskie-strany-ne-poshli-na-povodu-mirovogo-cerbera#:~:text=Не%20секрет%2C%20что%20в%20мусульманских,нашей%20ассоциации%20популяризируем%2C%20открываем%2C%20налаживаем
[3] https://persono.ru/blog/lifestyle/murad-aliskerov-generalnii-direktor-lyariba-finans/
