Все, кто оформлял ипотеку, знают, что, помимо ежемесячных платежей по кредиту, клиент обязан приобретать страховку. Обычно банк сразу же делает все расчёты и предлагает приобрести её у дочерней или дружественной компании. Большинство клиентов соглашаются и даже не проверяют, какие есть ещё возможности. А между тем, если разобраться, то на ипотечной страховке можно сэкономить до 61% в год. Рассказываем — как.
Валентина Бокова
Для чего нужно ипотечное страхование и каким оно бывает
Обычно при оформлении ипотеки банк просит сразу несколько страховок: объекта недвижимости, жизни и здоровья, титульное страхование и другие.
Объект недвижимости. Страховать ипотечную недвижимость нужно обязательно: без договора страхования квартиры банк откажет в кредите. Такое требование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Если речь идёт об ипотеке на покупку квартиры по договору долевого участия, то страховку нужно оформить после сдачи объекта.
Банку важно, чтобы квартира, которая находится в залоге, осталась целой и невредимой. Поэтому банк требует застраховать её от серьезных повреждений: пожаров, стихийных бедствий, аварий систем водоснабжения, краж, взрывов бытового газа.
В разных страховых компаниях цена на страховку недвижимости отличается. Обычно банки сразу предлагают свой договор страхования. Цена такого полиса — в среднем 6 500 ₽ в год.
Добровольное страхование. Дополнительно к страхованию недвижимости банк может попросить оформить страховку от несчастного случая, титульное страхование или что-то другое. Эти страховки необязательны и законом не закреплены. Но банк может включить их в условия при расчёте ипотечной ставки. Например, снизить проценты по кредиту на 1-2 пункта, если вы оформите страхование жизни и здоровья. И это выгоднее, чем без страховки.
Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет под 7% годовых на сумму кредита 3 млн ₽. Чтобы сохранить ставку, нужно оформить страховку жизни и здоровья, которая стоит примерно 8 699 ₽ в год. Без страхования ставка увеличится на 1%.
Вот что получится со страховкой и без неё:
Есть страховка и ставка 7% | Нет страховки и ставка 8% | |
---|---|---|
Страховка на 10 лет | 86 990 ₽ | — |
Переплата по кредиту | 1 179 904,80 ₽ | 1 367 793,60 ₽ |
Итого | 1 266 894,80 ₽ | 1 367 793,60 ₽ |
Разница в 100 898,80 ₽. Ипотека со страхованием жизни оказалась выгоднее, поэтому не стоит от неё отказываться. А как сэкономить на страховании и не потерять скидку по ипотечной ставке, расскажем ниже.
Как сэкономить на ипотечном страховании и оформить новый полис
Банк не даст ипотеку без страховки недвижимости, а без страхования жизни и здоровья может повысить ставку по кредиту. Наша задача — выполнить условия банка и сэкономить. Обычно страховые продукты от кредиторов достаточно дорогие. Выгоднее оформить страховки в другой компании.
1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке
Страховка через аккредитованную компанию часто оказывается в разы дешевле, чем полис оформленный через банк.
У каждого банка есть свой список аккредитованных компаний, и для каждой услуги списки могут отличаться. Выбирайте полис у этих страховщиков, чтобы банк точно их принял.
Страхование недвижимости. Например, мы сравнили среднюю стоимость полисов банков и цену такого же полиса от компании Кардиф.
Страховка в банке, где оформлена ипотека | Страховка Кардиф | |
---|---|---|
В год | 6 750 ₽ | 2 970 ₽ |
Итого за 10 лет | 67 500 ₽ | 29 700 ₽ |
Страхование жизни и здоровья. В среднем страхование жизни и здоровья стоит 8 699 ₽ в год. У Кардиф эта же услуга стоит 7 191 ₽ в год. Разница в 15 080 ₽ за 10 лет.
Страховка в банке | Страховка Кардиф | |
---|---|---|
Страховка на 10 лет | 86 990 ₽ | 71 910 ₽ |
Переплата по кредиту | 1 179 904,80 ₽ | 1 179 904,80 ₽ |
Итого | 1 266 894,80 ₽ | 1 251 814,80 ₽ |
По страхованию жизни и здоровья мы сэкономили 17,34%. Итого по двум страховкам выгода составила 61,37%.
2. Проверьте риски в новом полисе
У каждого банка требования к страховому полису могут быть разными. Например, один банк требует, чтобы в полисе прописали повреждения от взрыва бытового газа, а другой — покрыть риск затопления.
Позвоните в свой банк и уточните, какие риски должны быть прописаны в страховом полисе, затем проверьте, чтобы они были в полисе аккредитованной компании. Например, компания Кардиф из нашего примера есть в списках Сбербанка.
3. Подготовьте документы
Вы выбрали страховую компанию и проверили договор на соответствие рисков. Теперь нужно собрать документы для оформления нового полиса. Список документов необходимо уточнять, в каждой страховой компании он разный.
Обычно просят такие документы:
- паспорт;
- договор купли-продажи жилья;
- кредитный договор с графиком погашения;
- справка с остатком задолженности;
- выписка из ЕГРН;
- технический паспорт на жильё;
- справка о технических характеристиках объекта недвижимости.
Если жильё куплено больше года назад, потребуется отчёт оценщика для страховки недвижимости. Список аккредитованных оценочных компаний тоже есть на сайте банков.
Для страхования жизни и здоровья нужно заполнить анкету, которую вам даст страховая компания.
В некоторых случаях документы вообще не нужны. Например, если оформлять страховку на сайте Кардиф, все данные заполняются со слов клиента.
4. Заключите новый договор страхования
Будьте внимательны. Если у вас уже есть договор страхования, то для нового нужно указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если старый договор истекает 26 апреля, то новый должен начать действовать уже 27 апреля.
Новый договор можно оформить, даже если у старого не вышел срок действия. Тогда стоит посмотреть в старом договоре страхования условия расторжения. Например, может оказаться, что вы не получите страховую премию, если расторгнете договор раньше, чем через полгода.
5. Расторгните старый договор
Часто старый страховой полис автоматически продлевается по истечении срока действия. Так бывает, если страховка оформлена на весь срок ипотеки или в договоре есть пункт о пролонгации.
Если в вашем договоре есть эти условия, напишите заявление об отказе и отправьте страховщику.
6. Покажите банку новый страховой полис
Полис можно отнести лично в офис, отправить сканы полиса и квитанции на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера, либо загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка.
Если коротко: как сэкономить на ипотечном страховании
Страхование недвижимости обязательно и регулируется законом. А вот от остальных страховок можно отказаться. Правда, тогда банк может повысить ставку по ипотеке — и она станет дороже. Чтобы сохранить ставку, можно оформить страховки в аккредитованных банком компаниях по более выгодной цене.
Например, мы выяснили, что, если оформлять договор страхования для ипотеки в Сбербанке через аккредитованную компанию Кардиф, можно сэкономить до 61,37%.
БОНУС! Помимо экономии на стоимости, мы подготовили специальный бонус по промо-коду Сравни.ру. Чтобы оформить выгодную страховку и получить дополнительный бонус, нужно:
- Запросить обратный звонок на сайте Кардиф через кнопку «Ипотечное страхование». Когда с вами свяжутся менеджеры, назовите кодовое слово «Сравни.ру».
или
- Оставить заявку по номеру телефона 8 800 555 87 65. В течение суток с вами свяжутся менеджеры — назовите им кодовое слово «Сравни.ру».
А ещё с декабря по всем страховым продуктам Кардиф Россия, в том числе по страхованию дома и ипотеки, которые куплены с помощью Yandex Pay на сайте Cardif.ru, начисляется кэшбэк в размере 5% от стоимости полиса.
Кэшбэк возвращается баллами Яндекс Плюса, которые можно потратить на заказы в сервисах Яндекса: Такси, Маркете, Лавки и других.