В 4% случаев страховые компании отказывают в выплате по каско. Вот как можно снизить риск отказа в выплате по автостраховке.
Мария Дергачева
Как быстро и правильно изучить страховой договор
По словам директора по управлению портфелем каско компании «Росгосстрах» Ольги Асташкиной, процент отказов в выплатах по каско уже пять лет держится примерно на одном уровне: в целом по рынку это около 4%.
Всё, что может привести к отказу, описано в договоре и правилах страхования. Изучив их заранее, можно выбрать оптимальный страховой продукт и снизить вероятность отказа.
Каждая компания указывает условия страхования в разных документах и разделах. Вот как их можно найти:
- При покупке полиса через интернет нужно изучить именно те разделы договора, где описываются страховые риски, условия страхования и порядок действия сторон при наступлении страхового случая.
- Также исключения могут быть описаны на обратной стороне бумажного полиса.
- Некоторые компании выделяют в договоре отдельный раздел, который называется «Повреждение, не подтверждённое справкой», он относится к дополнительной опции «Выплата без справок».
Как правильно воспользоваться опцией «Выплата без справок»
Иногда для оформления незначительного происшествия по каско справка от ГИБДД или сотрудников коммунальных служб не требуется, достаточно просто заявить об убытке. Это могут быть случаи, когда, например, поцарапали бампер на парковке или на капот упала сосулька.
Такая опция предлагается не всеми страховыми компаниями и может включать в себя разные условия, поэтому на них нужно обратить особенно пристальное внимание, поясняет Ольга Асташкина.
В одних компаниях эта опция может включать в себя убыток по конкретным деталям автомобиля (или по количеству повреждённых деталей), например при повреждении стеклянных или зеркальных элементов либо повреждении деталей кузова. Число деталей, за которые можно получить выплату без справок, определено условиями страхования.
В других страховых компаниях при небольших повреждениях без справок могут выплачивать компенсацию не за число деталей, а в рамках оговорённой суммы. Конкретную сумму устанавливает страховая компания.
Ольга Асташкина рекомендует включать опцию «Выплата без справок» в полис каско и выбирать вариант убытка по конкретным деталям, а не в рамках оговорённой суммы. В момент страхового события водитель должен сам оценить, не превысит ли ремонт лимит на выплату без справок либо сколько деталей повреждено. И в случае ошибки ему придётся доплачивать из своего кармана. А определить «на глаз», во сколько обойдётся ремонт, сложно. Куда проще понять: поцарапан, например, только бампер или задето в том числе и крыло.
Совет
При малейших сомнениях, что устранение неисправностей превысит лимит по деньгам или по количеству деталей, нужно обязательно вызвать полицию для оформления справки о происшествии. Цены на запчасти меняются практически ежедневно, и очень велик риск не «попасть» в лимит по выплате без справок.
Как искать в договоре нестраховые случаи
В страховых компаниях нестраховыми могут считаться такие ситуации:
- Если случай произошёл из-за небрежности владельца или его пассажиров.
Примеры: Мужчина мыл на даче автомобиль и предложил своему пятилетнему сыну помочь. После этого он ушёл в дом, а когда вернулся, обнаружил, что мальчик использовал для мытья металлическую губку. Кузов был поцарапан. Другой случай: ребёнок забрался в салон и разрисовал его цветными карандашами. Или кто-то открывал шампанское в машине и повредил потолок. А также когда владелец забыл закрыть дверь, и преступники украли что-то из салона. Во всех ситуациях владельцы автомобилей получили отказы от страховых компаний.
- Если ущерб был нанесён при эвакуации автомобиля за неправильную парковку.
- Если машина не была поставлена на ручной тормоз, покатилась по склону и получила повреждения.
Полный перечень нестраховых случаев подробно описан в правилах страхования каждой компании.
Как искать в договоре скрытые франшизы
В договоре каско может встретиться безусловная франшиза. Это когда страховая оплачивает ущерб, превышающий определённую сумму, а деньги в размере франшизы клиент доплачивает сам. Например, клиент застраховал машину с франшизой на 30 тысяч ₽. Поцарапав бампер, он оплачивает ремонт в размере 15 тысяч ₽ из своего кармана. В случае аварии, когда ущерб составил уже 150 тысяч ₽, страховая компенсирует убыток в размере 120 тысяч ₽, а 30 тысяч ₽ оплачивает автовладелец.
Иногда в договорах страхования содержатся скрытые франшизы, которые начинают действовать после первого, второго или третьего случая ДТП. И владельцы авто с удивлением узнают об этом, только когда им частично или полностью отказывают в выплатах.
Чтобы найти скрытую франшизу, нужно прочесть раздел «франшизы» либо «информация о франшизах» в договоре страхования или заглянуть в таблицу страховых рисков. Стоит обратить внимание на все звёздочки, сноски и мелкий шрифт, которые есть в этих разделах или таблице.
Совет
Также можно найти в интернете общие правила страховой компании и в поиске по странице CTRL+F набрать слово «франшиза». 90% найденных слов будут связаны с определениями. Тем не менее найти таким образом информацию о скрытой франшизе вполне реально, уверяет Ольга Асташкина.
Когда надо уведомлять страховую компанию о происшествии
При любом происшествии клиент должен предоставить заявление на выплату в страховую компанию в течение трёх суток. Если нарушить это условие, страховщик на основании статьи 961 ГК РФ имеет право отказать в возмещении ущерба.
При угоне машины лучше не затягивать и сразу обратиться в страховую компанию. У страховщиков есть службы безопасности, которые могут содействовать МВД в поиске.
Какие данные надо предоставлять страховщику
Перед заключением договора и в течение срока его действия необходимо предоставлять страховщику достоверные и актуальные данные о себе и машине. Например, объясняет Ольга Асташкина, в выплате откажут, если:
- Владелец автомобиля решает пойти на работу в такси и начинает использовать свою машину для перевозки пассажиров. Тогда риски возрастают, а страховая компания об этом не знает. Когда такие попытки удешевить страховку раскроются, договор страхования может быть аннулирован, никакие выплаты положены не будут. Правильное решение в такой ситуации — связаться со страховой компанией и внести уточнения в договор.
- Автомобиль передают в аренду, или право собственности на него переходит другому человеку, а не страхователю.
Полный перечень обстоятельств, о которых надо информировать страховую компанию, содержится в разделе «Изменение степени риска» в правилах страхования.
Как быть с дорогостоящим имуществом в машине
Некоторые водители любят устанавливать на свой автомобиль дополнительное дорогостоящее оборудование. При наступлении страхового случая страховая компания не возмещает стоимость его замены или восстановления. Или возмещает, но только стоимость штатного оборудования.
На страхование автомобиль принимается в той комплектации, которая указана в спецификации дилера, или в соответствии с актом осмотра, оформленном при заключении договора страхования.
Автолюбителям, которые любят тюнинговать свои машины, можно посоветовать страховать оборудование отдельно. При этом надо иметь в виду, что на страхование вообще не принимаются некоторые элементы, например тонировка, аэрография, легкосъёмное оборудование (детские кресла) и другие аксессуары.
Рассчитать КАСКО в разных компаниях
Это удобно сделать на Сравни
Сравнить предложния
