Проценты по депозитам в банках такие низкие, инфляция такая высокая, а тут ещё ввели налог на доход от вклада. Разбираемся, чем заменить банковский вклад, чтобы защитить деньги от инфляции и заработать.
Валентина Бокова
Что случилось
Раньше вклады помогали сохранить и увеличить капитал. Теперь всё сложнее:
- Средняя ставка по вкладам снизилась до 4,5% годовых.
- Инфляция за 2020 год составила 4,9%.
- Добавились налоги. Теперь придётся платить государству 13%, если доход по вкладам превышает ключевую ставку ЦБ РФ — на 1 января 2021 года — 4,25%. Необлагаемая часть дохода рассчитывается по формуле: 1 000 000 * ключевую ставку (4,25%) = 42 500 ₽ — с этой суммы платить ничего не надо.
Доходность по депозиту не перекрывает инфляцию, вместо прибыли мы теряем каждый год 0,4% и ещё платим налоги с процентов.
Например, вы вложили 1 000 000 ₽ на депозит под ставку 4,5%. С ежемесячной капитализацией за 3 года сумма на счёте увеличится до 1 144 350,13 ₽, но реальная доходность будет отрицательной, и 1 000 000 ₽ будет ощущаться как 985 823 ₽.
1 000 000 * 0,4% ÷ 100% * 3 = 12 000 ₽ — инфляция, которую не смог перекрыть депозит за 3 года.
2177,17 ₽ — налог с учётом капитализации процентов, который нужно заплатить государству, если ключевая ставка не изменится.
985 823 ₽ — реальная покупательская способность вклада через 3 года.
| Вклад | |||
| 3 года | Сумма вклада | Доходность 4,5% с капитализацией | Итого с вычетом 13% |
| 1 000 000 ₽ | 144 350,13 ₽ | 1 142 159,61 ₽ | |
| Ощущается с учётом инфляции 4,9% | 985 823 ₽ |
Облигации как альтернатива вкладу
Инвестор также получает проценты — купоны. А в конце срока возвращается вся сумма номинала в случае финансовой состоятельности эмитента.
Доходность облигаций в среднем выше вкладов на 2–3 процентных пункта. Индексы можно посмотреть на сайте Московской биржи.
Средняя доходность Государственных облигаций Московской биржи на 9.04.2021 г. — 7,07%
Облигации выпускают компании и государства, самыми надёжными считаются облигации федерального займа.
Например, на 1 000 000 ₽ вы купили 1000 ОФЗ 26219 (не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией). За 3 года государство выплатит купоны на 231 840 ₽ — с них нужно заплатить налог 30 139,2 ₽. Самим платить налоги не нужно, это сделает брокер (депозитарий).
За покупку и продажу облигаций нужно заплатить комиссию, например, в Тинькофф Инвестициях на тарифе «Инвестор» комиссия за сделку при обороте до 3 миллионов ₽ составляет 0,3% — останется 1 195 096 ₽.
Для расчёта инфляции воспользуемся калькулятором, получится 1 035 324,1 ₽.
С учётом инфляции, налогов и комиссий облигации сохранят деньги и принесут небольшой доход.
| Облигации | |||
| 3 года | Сумма инвестиций на 1000 облигаций | Купоны с вычетом НДФЛ 13% | Итого с вычетом комиссии брокера 0,3% |
| 1 000 000 ₽ | 201 701 ₽ | 1 195 096 ₽ | |
| Ощущается с учётом инфляции | 1 035 324 ₽ |
БПИФ
В биржевой паевой инвестиционный фонд могут входить активы нескольких компаний. С помощью фондов можно эффективно инвестировать в целый сектор экономики или в несколько крупных игроков рынка. Даже если какая-то компания или отрасль терпит кризис, другие компании в составе фонда перекрывают потери.
К примеру, в составе имущества фонда FinEx Акции российских компаний (FXRL) содержатся акции Газпрома, Лукойла, Сбербанка, Роснефти, Магнита и других крупнейших отечественных корпораций. За 3 года цена акций фонда выросла на 77,71 % — это 25,9% годовых.
FinEx Акции российских компаний с 01.04.2018 по 01.04.2021 гг. выросли с 2088 ₽ до 3710,5 ₽.
Например, на 998 064 ₽ вы купили 478 акций фонда по цене 2088 ₽. За три года за счёт роста стоимости активов фонда сумма выросла до 1 773 619 ₽.
При продаже акций брокер вычтет комиссию за покупку и продажу 8315,2 ₽, с разницы нужно заплатить налог 100 822,15 ₽, ещё 223 576,24 ₽ съест инфляция.
Реальная покупательская способность денег на счёте составит 1 448 777,21 ₽.
| Акции FXRL |
||||
| 3 года | Сумма инвестиций в 478 акций | Доходность 77,71% | НДФЛ 13% | Итого с вычетом комиссии 0,3% |
| 998 064 ₽ | 773 619 ₽ | 100 822,15 ₽ | 1 672 353,45 ₽ | |
| Ощущается с учётом инфляции | 1 448 777,21 ₽ |
Чек-лист: чем заменить депозит
Вклады стали совсем невыгодные — низкая процентная ставка даже не перекрывает инфляцию, а ещё приходится платить налоги на доход. Есть альтернативы вкладу, которые помогут сохранить и заработать деньги:
- Облигации — могут принести доход больше депозитов на 2–3 процентных пункта.
- Фонды — могут принести ещё больше дохода, чем депозиты.
Если кажется, что всё это сложно и не для вас — вам только кажется. Если стать клиентом Тинькофф и открыть брокерский счёт, можно пройти бесплатный курс по инвестициям, узнать про другие инструменты, как ими пользоваться и увеличить свой капитал ещё больше.
Другие полезные материалы про инвестиции читайте здесь.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Доход при инвестировании не гарантирован, возможен риск финансовых потерь. АО «Тинькофф Банк»
