В некоторых микрофинансовых организациях можно взять деньги под 0%, но на определённых условиях. Например, только при первом обращении в МФО. Мы выяснили, как работают такие займы, и составили рейтинг наиболее выгодных предложений.
Валентина Дорохова
Условия займа под 0%
Главное условие: беспроцентный заём МФО дают только новым клиентам. В теории можно обращаться каждый раз в новую для себя организацию, где действует такая акция. Но каждый микрозаём отображается в кредитной истории, и некоторые МФО могут отказать в акции, если посчитают, что потенциальный заёмщик злоупотребляет ими.
«Каждая микрокредитная организация сама решает, работать с клиентом или нет. Но заёмщик, который обращается за очередным беспроцентным займом, скорее всего, вызовет вопросы у МФО», — считает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Суммы беспроцентных займов
МФО предлагают не очень большие суммы для беспроцентного займа — максимум 30 000 ₽, но чаще это 5000–10 000 ₽. Главная задача приветственного бесплатного займа — познакомить нового клиента с сервисом компании, интерфейсом личного кабинета. Так выше вероятность, что человек вернётся за новым кредитом уже на стандартных условиях.
Сроки беспроцентных займов
Для любой МФО время — деньги, поэтому не каждая организация готова дать беспроцентный заём надолго. Максимальный срок для погашения варьируется от одной недели до 30 дней, редко встречаются предложения с займами на 35 дней.
7 вещей, которые нужно узнать перед тем, как брать заём в МФО
Читать по теме
Что будет при просрочке займа под 0%
Условия по беспроцентным займам схожи с условиями грейс-периода кредитных карт. Даётся срок, за который долг можно погасить без процентов. Если в него не уложиться, заём перестанет быть бесплатным. На весь период пользования деньгами МФО начислит проценты, а за каждый день просрочки — штрафы.
«За исключением ставки 0%, всё остальное в займе, как правило, стандартно. Как и с любым другим займом или кредитом, самое главное здесь — рассчитать свои возможности и вернуть деньги в срок. Иначе начинают начисляться штрафы и пени», — говорит Алексей Волков.
Например, если взять в МФО 20 000 ₽ на 21 день без процентов, то на двадцать первый день нужно будет выплатить те же 20 000 ₽. Но если просрочить погашение долга хотя бы на один день, сумма увеличится. Так, обычно при просрочке МФО начисляет 1% в день на всю сумму. И через 22 дня придётся выплатить уже 24 400 ₽. 4400 ₽ — это проценты.
При расчёте мы не учли штраф, который многие МФО также взимают при просрочке. Штраф обычно начисляется на сумму долга без начисленных процентов, но точные условия нужно смотреть в договоре. Обычно штраф равен 20% годовых. В нашем случае это дополнительные 10,96 ₽ за один день просрочки.
Совет
Если вернуть микрокредит в срок не получается, можно оформить пролонгацию долга. В таком случае штраф начисляться не будет и кредитная история не испортится. Однако заём перестанет быть беспроцентным, и по окончании продлённого периода придётся выплачивать сумму с процентами. Пролонгацию долга предлагают не все МФО. Условия лучше узнавать заранее.
Рейтинг микрозаймов под 0%
Наиболее выгодные варианты предлагают три МФО: «еКапуста», MoneyMan и «Займер». Они дают новым клиентам беспроцентный микрозаём на сумму до 30 000 ₽ на срок до 21 дня (максимальный срок в «Займере» — до 30 дней). Это значит, что до окончания трёх недель (или 30 дней в случае с «Займером») долг нужно погасить полностью. При просрочке придётся платить проценты — 1% за каждый день пользования деньгами — и штрафы. При этом в «еКапусте» процент при просрочке составляет 0,99% в день, а штрафы и вовсе не начисляются.
| МФО — заём | Максимальная сумма | Срок | Процент при просрочке | Штрафы при просрочке |
|---|---|---|---|---|
| еКапуста — «Займ» | 30 000 ₽ | До 21 дня | 0,99% в день | Не начисляются |
| Займер — «До зарплаты» | 30 000 ₽ | До 30 дней | 1% в день | Начисляются |
| MoneyMan — «Старт 0%» | 30 000 ₽ | До 21 дня | 1% в день | Начисляются |
| Лайм-Займ — «Под ноль» | 20 000 ₽ | До 15 дней | 1% в день | Начисляются |
| Монеза — «Первый беспроцентный» | 15 000 ₽ | До 35 дней | 1% в день | Начисляются |
| КредитПлюс — «Займ под 0%» | 15 000 ₽ | До 30 дней | 1% в день | Начисляются |
Все МФО из рейтинга, кроме «еКапусты», при просрочке взимают штраф. Как правило, это 20% годовых от непогашенной части основного долга за каждый день просрочки.
По закону размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности. Точный размер штрафа указан в договоре с МФО, эту информацию нужно найти и изучить до подписания документов.
Важно. Предельная сумма процентов и штрафов, которую МФО может требовать с заёмщика при просрочке, не должна превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Это касается микрокредитов, взятых на срок менее года.
То есть если взять в МФО 30 000 ₽, то она вправе потребовать вернуть максимум 75 000 ₽. В эту сумму входит основной долг, проценты, штрафы за просрочку и любые другие платежи.
Если МФО нарушает закон, на неё можно подать жалобу через интернет-приёмную Центробанка.
Найти другие займы в проверенных МФО удобно на Сравни.ру
Найти
Как мы искали займы
Займы искали в калькуляторе микрозаймов Сравни.ру. Рассматривали МФО, которые выдают беспроцентные микрозаймы новым клиентам. Предложения ранжировали по выгоде: выше ставили те, где больше сумма и срок кредита или меньше процент и штрафы при просрочке. При равных условиях выше ставили ту организацию, которая внесена в государственный реестр МФО раньше.
Совет
Микрозаймы следует брать только в организациях, внесённых в государственный реестр МФО. Иначе есть вероятность, что кредитор не соблюдает законы: например, выдаёт займы под залог квартиры или со ставкой выше 365% годовых.
Найти организацию в государственном реестре можно по её официальному названию. Например, МФО MoneyMan зарегистрирована как «Мани Мен». Эта информация есть на сайте организации или в договоре, который она предлагает подписать.
При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с МФО.
Данные актуальны на 4 октября 2021 года.
