Проценты по вкладам зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк России. Частный инвестор Сергей Акулов знает, как получать по депозитам до 18% годовых. Он рассказал о своей стратегии, которая работает, даже если ключевая ставка снижается.
Сергей Акулов
Краткое содержание статьи
- Ставки по депозитам зависят от величины ключевой ставки ЦБ: при её увеличении они растут, а при снижении — падают. Если ставка растёт, стоит каждые два месяца открывать пополняемый депозит на минимальную сумму на год, полтора или два года.
- Нужно открывать пополняемый депозит на минимальную сумму, по возможности через интернет. Стоит изучить вклады, открываемые на спецусловиях.
- Все вклады в пределах 1 400 000 ₽ застрахованы АСВ, но, несмотря на это, лучше изучать банк, в котором планируется открыть депозит. Все подтверждающие вклад в банке документы необходимо хранить до его закрытия.
Сергей Акулов
15 лет держит свободные деньги на вкладах
Я больше 15 лет храню часть денег на вкладах, это моя «подушка безопасности» и деньги для решения среднесрочных финансовых задач. За это время сформировал стратегию, которая даёт доходность по депозитам выше среднерыночной. Благодаря этой стратегии в 2013–2018 годы я зарабатывал в среднем 18% ежегодно. Основную доходность принесли вклады, открытые во время финансового кризиса 2014–2015 годов, когда банки из-за высокой ключевой ставки предлагали по депозитам до 25% годовых.
Как получить большие проценты по вкладам
Моя стратегия подходит и для падающего рынка — когда ЦБ понижает ключевую ставку, и для растущего — когда ЦБ повышает ключевую ставку.
На растущем её суть такая: каждые два месяца открываю пополняемый депозит на минимальную сумму на год, полтора или два года. Это позволяет зафиксировать процентную ставку на длительный срок. И если в будущем ключевая ставка будет понижаться, я смогу пополнять открытые депозиты и получить процентный доход выше, чем в тот момент будут предлагать банки. Срок между депозитами в два месяца позволяет размещать на них максимальную сумму свободных денег.
Если ЦБ долго понижает ключевую ставку, применяю такой приём: свободные деньги, которые не понадобятся ближайшие шесть месяцев, размещаю на непополняемый полугодовой вклад, который будет давать более высокий доход.
Если ЦБ начнёт повышать ставку, то не пополняю депозиты, открытые под низкий процент. В этот период каждые два месяца снова открываю пополняемые вклады, что позволяет получить повышенную доходность, если тренд сменится.
Как снизить риски
В России работает система страхования вкладов, по условиям которой вклады в пределах 1 400 000 ₽ застрахованы — при отзыве лицензии у банка деньги вернутся вкладчикам. На первый взгляд кажется, что можно нести сумму в пределах страхового покрытия в любой банк и спать спокойно. Это опасное заблуждение: несколько лет назад вкладчиков не только мелких банков, но и одного крупного не включили в реестр тех, кто должен получить деньги после наступления страхового случая. Чтобы вернуть свои деньги, им пришлось доказывать Агентству по страхованию вкладов (АСВ), что они были клиентами лопнувших банков.
Чтобы не потерять деньги, доверив их ненадёжному банку, при выборе банка стоит придерживаться правил:
- изучить банк;
- не гнаться за ставкой;
- сохранять все документы;
- периодически получать выписки.
Изучить банк
Поищите информацию о собственниках, рейтингах и размере активов. Оцените, насколько предлагаемые банком ставки по депозитам больше среднерыночных, и подумайте, на чём банк будет зарабатывать, чтобы выплачивать такие проценты вкладчикам.
Пример: банк-лидер на рынке экспресс-кредитования может предложить высокую ставку по вкладу, так как он выдаёт кредиты под высокие проценты. Так он больше зарабатывает и обеспечивает возможность выплачивать большие проценты по депозитам.
Не гнаться за ставкой
ЦБ внимательно следит, чтобы банки не завышали ставки без причин. Поэтому процентные ставки у средних и мелких банков отличаются незначительно. Обращайте больше внимания не на процентную ставку, а на величину и надёжность банка.
Пример: мелкий банк А предлагает разместить депозит под 6,5% годовых на полгода, а средний банк В — под 6,2% на тот же срок. Если мы хотим открыть депозит на 500 000 ₽, то в банке А за полгода мы получим 16 250 ₽, а в банке В — 15 500 ₽.
На первый взгляд кажется, что выгоднее отнести деньги в банк А и заработать больше, но незначительная выгода в 750 ₽ может быть сведена на нет, если у небольшого банка А отзовут лицензию и придётся тратить время на получение денег от АСВ.
Сохранять все документы
Договор вклада, приходный кассовый ордер, выписки по вкладу стоит хранить до его закрытия. Не относитесь к этим документам халатно, так как если у банка отзовут лицензию, с их помощью можно доказать право на получение выплат от АСВ.
Периодически получать выписки
Раз в три-шесть месяцев берите в банке выписку о состоянии вклада. Она должна быть заверена подписью выдавшего её сотрудника и печатью отделения. Это позволит защититься от перевода вклада «за баланс» и не попасть в число вкладчиков, которым не положена выплата от АСВ.
Как найти хороший вклад
Для выбора выгодного депозита с высокой ставкой я смотрю на:
- срок вклада;
- возможность пополнения вклада;
- порядок начисления процентов;
- минимальную сумму вклада;
- возможность открывать и управлять вкладом онлайн;
- спецвклады.
Срок вклада
Как правило, чем он больше, тем большую ставку предлагают банки. Но когда ЦБ понижал ключевую ставку, банки стали предлагать хорошие условия по депозитам на срок не более чем два года, а проценты по вкладам на больший срок были ниже, чем на один год. Такие условия позволяют банкам застраховаться от значительного понижения ключевой ставки в будущем и не платить повышенный процент по депозитам.
Пополнение вклада
При выборе вклада считаю это основным фактором, так как по мере закрытия депозитов освободившимися деньгами пополняю действующие вклады, а не открываю новые под невыгодные проценты. При выборе вклада надо смотреть на условия пополнения, которые могут зависеть от суммы и срока. Иногда банки предлагают вклады, пополнить которые можно только в первые 30 дней. Такой вклад моей стратегии не подходит. Нужно выбирать вклад с возможностью пополнения в любое время без ограничений либо не позднее чем за 30–60 дней до окончания срока, на любую сумму или не менее 10 000 ₽.
Порядок начисления процентов
Проценты могут начисляться в конце срока вклада или чаще — ежемесячно, раз в квартал или полугодие. При этом начисленные проценты либо добавляются ко вкладу, либо зачисляются на текущий счёт. При условии капитализации процентов банки предлагают ставки ниже, чем по вкладам, по которым проценты начисляются в конце. Как правило, на сроке от одного года капитализируемые вклады приносят большую доходность. В моей стратегии я выбираю вклады с начислением процентов в конце, так как основные средства зачисляю на вклад не ранее чем за три месяца до его окончания.
Минимальная сумма вклада
Чем меньшую сумму банк просит, чтобы открыть вклад, тем лучше. Я стараюсь открывать вклады с минимальной суммой, не превышающей 20 000 ₽. Это помогает минимизировать недополученную прибыль, так как если ставки по депозитам будут расти, то я не пополняю вклады с невыгодными условиями.
Возможность открывать и управлять вкладом онлайн
Большинство банков при открытии вклада через интернет увеличивают ставку. К тому же дистанционное открытие и управление вкладом позволяет сэкономить не только время, но и деньги — не нужно тратиться на приезд в офис. Пополнять вклад, зная реквизиты счёта, можно простым банковским переводом. При окончании вклада деньги тоже дистанционно можно перевести в любой другой банк. Правда, перед этим заранее нужно узнать размер комиссии, которую возьмёт банк за перевод.
Спецвклады
Нередко банки включают в депозитные продуктовые линейки специальные вклады. Эти вклады предлагают повышенную доходность для определённой группы клиентов, например для пенсионеров или держателей зарплатных карт. Или требуют приобрести какой-либо дополнительный продукт, например: оформить полис инвестиционного страхования жизни или полис накопительного страхования жизни, купить на определённую сумму паевые инвестиционные фонды родственной управляющей компании.
В своей стратегии я нередко использую спецвклады для пенсионеров. По таким вкладам банки предлагают не только повышенную ставку, но и некоторые интересные спецусловия, например: открыть вклад на минимальную сумму от 500 ₽, возможность пополнять и снимать деньги с вклада, не теряя накопленных процентов. Для этого один из моих родителей открывает вклад на себя, а на меня оформляет в банке доверенность. По ней я провожу все операции, вплоть до закрытия вклада, без присутствия родственников.
Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.
Искать самые выгодные вклады удобно на Сравни.ру
Найти вклад
