Сбережения требуют дисциплины. Но есть методы, с которыми копить деньги можно незаметно для себя. Рассказываем про один из них.
Анна Левочкина
Как работает метод «сначала заплати себе»
Пополнять копилку по остаточному принципу — после всех расходов — сложно. В конце месяца может оказаться, что денег не осталось. Иногда средств не хватает даже на жизнь — тогда приходится занимать или использовать кредитку, отдавать долг с зарплаты и с большой долей вероятности попадать в эту ловушку снова.
Если эта ситуация вам знакома, то самое время использовать метод «сначала заплати себе». Он работает так: когда приходит зарплата, её часть нужно сразу отложить — «заплатить себе». И только после этого пользоваться деньгами как обычно: раздавать долги, платить за кредиты, оплачивать проезд, покупать продукты.
«Оплата себе» означает, что сбережения не только учитываются заранее и почти гарантированно попадают в копилку, но и становятся приоритетными. А это — большой шаг к тому, чтобы превратить накопления в привычку.
Вот план, по которому стоит действовать.
Шаг 1. Посчитать расходы и доходы
Деньги любят счёт. Для начала нужно определить, какой точно доход приходит каждый месяц, каковы обязательные расходы и сколько вы тратите обычно.
Считать расходы и доходы можно несколькими способами:
- традиционный — записывать каждую трату на бумаге, а затем распределять их по категориям;
- умный — составить удобную вам таблицу в Excel. Один из героев наших статей так и поступил;
- инновационный — выбрать одно из приложений для учёта расходов и доходов. Мы составляли списки бесплатных приложений с лучшими отзывами на iOS и Android;
- быстрый — заглянуть в приложение своего банка, если вы в основном оплачиваете покупки одной картой.
Выберите самый удобный для вас вариант и попробуйте вести учёт пару месяцев. Так получится определить средние расходы в основных категориях. Из них нужно выбрать повторяющиеся и обязательные, например:
- кредиты;
- аренда жилья;
- ЖКУ;
- проезд;
- продукты;
- лекарства;
- и так далее.
Когда вы подсчитаете сумму, которая в среднем уходит на все обязательные и повторяющиеся траты каждый месяц, будет проще понять, сколько вы сможете экономить.
Шаг 2. Решить, сколько будете сберегать
Оптимально откладывать минимум 10% от своего дохода. Обычно такая сумма не ощущается как ограничение себя в расходах: 10% можно потратить на спонтанные покупки и не заметить этого, а если «сначала платить себе», то через время получится накопить значительную сумму.
Ещё лучше — постараться откладывать 20%.
Такой способ подходит для любой зарплаты. Вот сколько получится накопить за пять лет, если откладывать 10% или 20%.
| Зарплата | Накопления за пять лет, если откладывать 10% | Накопления за пять лет, если откладывать 20% |
|---|---|---|
| 13 890 ₽ | 83 340 ₽ | 166 680 ₽ |
| 20 000 ₽ | 120 000 ₽ | 240 000 ₽ |
| 30 000 ₽ | 180 000 ₽ | 360 000 ₽ |
| 50 000 ₽ | 300 000 ₽ | 600 000 ₽ |
| 70 000 ₽ | 420 000 ₽ | 840 000 ₽ |
| 100 000 ₽ | 600 000 ₽ | 1 200 000 ₽ |
Этих денег может хватить на глобальную цель — например, первый взнос для покупки квартиры в ипотеку или приобретение автомобиля. А если держать сбережения на вкладе или инвестировать, то получится накопить ещё больше.
Выбрать выгодный вклад удобно на Сравни.ру
Посмотреть варианты
Шаг 3. Определить цели, на которые будете копить
Цели станут дополнительной мотивацией «платить себе» регулярно и не разорять копилку раньше срока.
Первоочередной целью должны стать резервные накопления — подушка безопасности на чёрный день. Для резерва может быть достаточно суммы, которой хватит на три месяца при стандартных расходах. Но лучше, если это будет сумма в размере вашего шестимесячного дохода.
Важно сразу обозначить ситуации, в которых можно забрать деньги из резервного фонда. Обычно это критические моменты — например, внезапная потеря жилья, работы или болезнь. Покупки, даже очень желанные и выгодные, не должны быть причиной для траты подушки безопасности.
Когда резерв будет сформирован, настанет время других целей. Их можно разделить на:
- краткосрочные — отпуск или дорогая вещь;
- среднесрочные — покупка квартиры;
- долгосрочные — пенсия.
Шаг 4. Создать стратегию накоплений
Рассчитав все цифры, приступайте к исполнению своего плана. Подумайте, как удобнее и — главное — надёжнее будет «платить себе». Если у вас всё в порядке с дисциплиной, то можно самостоятельно откладывать 10–20% от дохода, например на отдельный счёт. На первое время можно поставить напоминалку в день зарплаты.
Если с организованностью не всё гладко, то лучше подключить автоматическое списание денег в сбережения. Специальные сервисы-копилки есть во многих банках.
Также следует подумать, где вы будете держать накопления. Во многом это зависит от срочности целей — чем дольше срок, тем выгоднее вкладывать сбережения в ценные бумаги и тем больше акций может быть в портфеле. Деньги на краткосрочные цели можно копить, а затем и хранить на вкладе, накопительном счёте или карте с процентом на остаток.
Статья основана на публикации Businessinsider.com