Растратить подушку безопасности и утонуть в долгах неприятно. Но все проблемы можно решить. Рассказываем, как это сделать.
Анна Левочкина
Автор блога страховой компании из США Northwestern Mutual поговорил с финансовым консультантом и выяснил, какие советы помогут скорее оправиться от денежных неудач. Мы выбрали главное.
ЕСЛИ
Долг вышел из-под контроля
Если задолженности по вашим кредиткам превысили возможности и вы больше не успеваете погашать весь долг до конца льготного периода, или вы и вовсе не справляетесь с платежами по кредитам — не стоит, как страус, прятать голову в песок. Лучше выдохнуть и составить чёткий план действий.
- Шаг №1 — провести инвентаризацию долгов. Выпишите все задолженности, включая долги знакомым, остатки по ним и процентные ставки.
- Шаг №2 — выбрать метод погашения. Можно использовать один из двух — «снежный ком» или «лавина». Как работают эти методы, мы подробно рассказывали в отдельной статье. Если коротко, «снежный ком» — сначала гасить кредиты с маленькой суммой долга и постепенно переходить к большим. «Лавина» — первым делом погашать кредиты с самой высокой ставкой. «Снежный ком» помогает добиться быстрых побед, повышает настроение и мотивацию. Но «лавина» выгоднее: этот метод позволяет переплатить меньше процентов.
- Шаг №3 — сократить расходы. В идеале погасить все долги в течение двух-трёх лет, говорит финансовый консультант. Чтобы ускорить процесс, можно на время убрать все ненужные траты и пустить освободившиеся деньги на выплату кредитов. Выявить лишние категории получится лучше, если вести учёт расходов в течение нескольких недель или месяцев. Самый простой вариант — проанализировать траты в банковском приложении.
- Шаг №4 — рефинансировать кредиты. Если у вас много разных кредитов, их можно объединить в один. Так будет удобнее контролировать выплаты и, возможно, получится снизить ставку. Также можно взять кредит наличными, чтобы погасить слишком дорогие микрозаймы и долги по кредиткам — только убедитесь, что это будет более выгодно.
- Шаг №5 — сделать выводы. Подумайте, почему ваши долги вышли из-под контроля. Если это произошло из-за чрезвычайной ситуации — например, вас уволили с работы или вы сильно заболели, — после расчётов с кредиторами позаботьтесь о «подушке безопасности». Если вы жили не по средствам и оплачивали слишком много импульсивных покупок кредиткой — стоит пересмотреть свой образ жизни или придумать, как повысить свой доход.
Рефинансировать кредиты онлайн удобно на Сравни.ру
Выбрать лучшую ставку
Посмотреть варианты
ЕСЛИ
Вы потратили свой резервный фонд
Финансовая подушка безопасности создаётся на случай чрезвычайных происшествий: потеря работы, долгий больничный, срочное лечение для близкого человека. Если средства из подушки были потрачены — на эти или другие цели, — резервный фонд следует снова пополнить, как только представится возможность.
Отлично, если подушка безопасности позволит оплачивать основные траты и платежи по кредитам в течение шести месяцев. Но любые накопления — уже хорошо, поэтому для начала можно стремиться к резерву размером хотя бы в одну зарплату.
Резервный фонд удобно хранить на доходной карте
Выбрать карту с процентом на остаток
Посмотреть варианты
Пополнение подушки стоит сделать приоритетом. Если у вас есть кредиты, то следует вносить минимальные платежи, а оставшиеся деньги вместо досрочного погашения направлять в резервный фонд. Проанализируйте бюджет и вычислите ненужные и несрочные траты — от них лучше избавиться, пока подушка не будет готова.
Совет
Те, кому для пополнения резервного фонда не хватает дисциплины, могут попробовать автоматические накопления. Такие «копилки» есть в некоторых крупных банках: они отправляют на накопительный счёт процент от поступлений на карту, от трат или весь кэшбэк. Если автоматизировать процесс, накопление может стать незаметным — а потому весьма приятным.
ЕСЛИ
Вы не копите на пенсию
На государственные выплаты не стоит полагаться: если они и будут, то точно не слишком большие. Гораздо надёжнее накопить к выходу на пенсию сумму, которая сможет обеспечить вам безбедную жизнь в течение 20–40 лет — зависит от того, как рано вы планируете распрощаться с работой.
Если с подушкой безопасности всё в порядке, одной из целей для сбережений стоит сделать будущую пенсию. Определитесь, сколько денег потребуется вам каждый месяц — с поправкой на инфляцию, и подумайте, какой актив сможет вам приносить столько. Возможно, вы захотите жить на дивиденды, как героиня одного из наших текстов Лариса Морозова. Или сдавать несколько квартир, как герой другого текста. Или просто будете тратить накопленные деньги.
Затем выберите стратегию накоплений. Выгоднее всего создать продуманный портфель ценных бумаг, пополнять и ребалансировать его до самой старости. Также можно откладывать деньги на вкладе или вложить их в негосударственный пенсионный фонд.
Выбрать вклад с высокой ставкой
Удобно на Сравни.ру
Посмотреть варианты
ЕСЛИ
Не получается идти к финансовым целям
Предположим, вы открыли накопительный счёт с чудесным названием «На первую квартиру» или «На путешествие мечты». И печалитесь из-за того, что копить никак не получается — и до первого взноса или покупки авиабилетов ещё очень далеко.
Для начала стоит трезвым взглядом окинуть цели и убедиться, что они на все 100% соответствуют вашим желаниям. Хотите ли вы трёшку в Москве или согласились бы на двушку в Подмосковье? Готовы поехать в отпуск только на Мальдивы или могли бы отдохнуть в Турции? Реалистичных целей проще достичь, и синица в рукаве может принести гораздо больше радости, чем журавль, который так и останется в небе.
После этого стоит выстроить план накоплений — настоящий, а не теоретический. Рассчитайте, сколько денег нужно, к какому сроку они понадобятся, сколько вы могли бы сберегать без вреда для своих обязательных трат. Поделите эту сумму пополам, если получаете зарплату дважды в месяц, и откладывайте сразу после того, как вам на карточку «падает» доход. Стратегия «сначала заплати себе» работает лучше остальных.
