Платежи по кредитам нужно погашать даже в кризис. Но если доходы резко сократились, с банком или МФО можно попробовать договориться — и чем раньше, тем лучше. Напоминаем, как это сделать.
Валентина Дорохова
Взять ипотечные каникулы
Платежи по ипотеке можно приостановить на срок до полугода или уменьшить до комфортного размера. Какие есть условия и как написать заявление об ипотечных каникулах в банк, Сравни.ру писал в статье «Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы».
Объединить кредиты в один
Несколько кредитов можно превратить в один с помощью программы рефинансирования. Так ставка и размер переплаты могут снизиться, но каждый случай нужно рассчитывать отдельно. Например, Сбербанк при рефинансировании предлагает в первый месяц сниженную ставку от 6,9% годовых, а затем ставка повышается до 12,9% годовых для кредитов от 300 000 ₽ до 1 миллиона ₽ на срок 3–12 месяцев. Для кредитов на меньшую сумму и на более долгий срок ставка колеблется от 12,9% до 21,7% годовых.
Программа рефинансирования кредитов есть во многих банках
Посмотреть сразу все предложения можно на Сравни.ру
Посмотреть программы
Перенести платёж по кредиту
В некоторых банках есть возможность перенести платёж по кредиту. Так, в Сбербанке можно перенести платёж по кредиту на месяц, на кредитную историю это не повлияет. Это бесплатная услуга для всех, кто шесть месяцев и больше погашал кредит без просрочек, она действует для займов, взятых после 27 января 2021 года.
Перенести платёж по кредиту в Сбербанке можно онлайн в личном кабинете.
Перенос платежа онлайн действует также в ВТБ: по кредитам наличными, автокредитам, кредитным картам — на месяц, по ипотеке — на три месяца. В Альфа-Банке тоже есть кредитные каникулы по разным продуктам — доказывать снижение дохода не придётся, но важно не иметь просрочек по кредитам даже в других банках.
Ситуация в стране может меняться, а вслед за ней и условия кредитных каникул. Узнать, можно ли перенести платёж по кредиту и на каких условиях это сделать, нужно в своём банке. Быстрее всего будет написать в чат или позвонить в контакт-центр банка. Сравни.ру будет следить за ситуацией и публиковать в новостях и статьях все изменения.
Обратиться в банк за реструктуризацией долга
Если в отсрочке платежа банк отказал или финансовые затруднения продлятся долго, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита — пересмотром его условий. Банк может предложить несколько путей, например:
- уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита;
- снизить процентную ставку по кредиту;
- списать начисленные штрафы и пени.
Чтобы получить реструктуризацию кредита, должна быть веская причина:
- потеря работы;
- изменение условий оплаты труда;
- утрата или повреждение имущества;
- снижение общего дохода семьи;
- отпуск в связи с рождением ребёнка;
- призыв в армию;
- утрата трудоспособности;
- вы — обманутый дольщик;
- режим чрезвычайной ситуации.
Любую причину нужно подтвердить, в банке подскажут, какие документы понадобятся. Так, при потере работы в Сбербанк можно предоставить копию трудовой книжки (или электронную трудовую), а при призыве в армию — копию приказа о призыве и копию удостоверения военнослужащего.
Обратиться в МФО за пролонгацией или реструктуризацией долга
Многие микрофинансовые организации, как и банки, предлагают оформить пролонгацию или реструктуризацию долга. Например, в МФО «Лаймзайм» можно отсрочить дату погашения займа на 14 дней онлайн даже при просрочке платежа. Для этого нужно погасить накопившиеся проценты. А в МФО «Турбозайм» можно потребовать реструктуризацию микрозайма, если на то есть веская причина и её подтверждение. МФО предложит подписать соглашение о расторжении договора займа и перестанет начислять проценты и пени, например в случае потери работы. Главное потом — выплатить долг в течение двух месяцев.
Обычно МФО берут комиссию за услуги вроде пролонгации долга, но комиссия — меньшее зло, чем штрафы за неуплату и огромные проценты. Если нет денег даже на комиссию или оплату процентов, возможно, будет лучше взять нужную сумму у знакомых. Это убережёт от неприятностей в будущем.
Взять деньги в долг
Если банк или МФО не хочет идти на уступки и деньги на погашение платежа нужны срочно, можно попросить родственников или друзей дать деньги в долг. Это позволит не испортить кредитную историю и не копить проценты за заём и штрафы за просрочку.
Чтобы показать серьёзность своих намерений, можно написать расписку. В ней должны быть паспортные данные заёмщика, сумма долга (цифрами и прописью), срок возврата, процентная ставка, под которую берёте заём (если она есть), дата и подпись.
Пример долговой расписки.
10 идей, как поступить, если нечем платить за кредит
Использовать страховку от потери работы
Если есть страховка от потери работы (часто её оформляют, когда берут кредит, чтобы уменьшить процентную ставку), стоит перечитать договор страхования. Важно знать перечень страховых случаев и исключений, условия выплат и компенсаций. Например, по словам экспертов, в страховых выплатах могут отказать, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника.
Поискать подработку или новую работу
Если срочно нужна новая работа, возможно, придётся отправить резюме в десятки компаний. И точно стоит присмотреться к нестандартным сервисам. Такие Сравни.ру перечислил в статье «Где найти работу, кроме HeadHunter», а также в материале «Гид: где искать хорошие вакансии».
Совет. Если возникли финансовые трудности, то точно не стоит брать новый кредит или микрозаём, чтобы погасить старый. Проблемы с деньгами могут затянуться, и тогда выбраться из долговой ямы станет ещё сложнее. Также не стоит прятаться от банка или МФО, это грозит большими неприятностями: на долг будут начисляться штрафы и пени, начнут звонить и писать коллекторы, они также могут встречаться с должником лично, банк или МФО может подать в суд на неплательщика.
Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
