Как взять ипотеку на своего ребёнка в возрасте от 18 лет — Новости банков и банковской сферы, кредитов и финансов.

Родители стали чаще оформлять ипотеку на своих детей в возрасте 18–24 лет, выступая созаёмщиками. Мы выяснили, в каком случае банк одобрит кредит, и спросили у экспертов, как ипотека и связанная с ней ответственность могут сказаться на психологическом состоянии молодых людей.

Александра Жукова

Что случилось

Сейчас всё больше банков снижают минимальный возраст при выдаче ипотеки с 21 года до 18 лет. Теперь если родители хотят помочь детям купить квартиру, им необязательно оформлять кредит на себя — можно выступить созаёмщиками.

Уже 3% ипотечного портфеля банков составляют кредиты, выданные молодым людям в возрасте 20–24 лет, у которых созаёмщиками выступают родители. Таким образом они стараются научить детей управлять личными финансами.

Однако психологи считают, что учить финансовой грамотности важно ещё с дошкольного возраста — на более простых примерах. И лучше, если решение об ипотеке ребёнок примет самостоятельно, а не по настоянию родителей. Иначе нежелательный кредит будет вызывать тревогу, а не радость от покупки.

Стоит ли брать ипотеку ребёнку в 18–20 лет — мнение психологов

Валентина Шапурина

когнитивно-поведенческий психолог, коуч

Собственное жильё может помочь ребёнку отделиться от родителей, взять ответственность за свою жизнь. Но учить детей ответственности и финансовой грамотности лучше на своём опыте и на более простых примерах, начиная с дошкольного возраста. Взять для этой цели ипотеку на взрослого ребёнка — это как скинуть его с лодки посреди моря с целью научить плавать. Какие уроки вынесет ребёнок из своего опыта — зависит от каждой конкретной истории.

Главное, чтобы решение об ипотеке ребёнок принял самостоятельно. Инициатива со стороны родителей может привести к неприятным последствиям:

Ребёнку будет крайне тяжело расставаться с первыми заработанными деньгами и отказывать себе в том, что хочется. Такие ограничения в дальнейшем могут привести к тому, что человек будет подсознательно экономить на своих желаниях, отказываться тратить деньги на себя и покупать всё самое дешёвое.
Тревога из-за предстоящих платежей, вероятных звонков из банка и страх потерять квартиру могут создать общий тревожный фон, который будет распространяться на остальные сферы жизни.

Софья Каневская

психотерапевт

Кредит — это неплохо и даже здорово, он даёт возможность молодым людям совершать большие покупки. Однако это работает позитивно в том случае, когда молодой человек уже финансово грамотен. В этом случае он уже готов справляться с ограничениями и рамками, которые на него накладываются.

Почему не все банки выдают ипотеку 18-летним заёмщикам

Закон разрешает выдачу ипотеки с 18 лет, однако на практике большинство банков ограничивают минимальный возраст заёмщика 21 годом. Дело в том, что компании в первую очередь смотрят на платёжеспособность клиентов, им важно, чтобы долг вернули. А в 18–20 лет у человека может не быть постоянного заработка и достаточного стажа работы.

Как взять ипотеку в 18 лет

В целом оформление ипотеки в 18 лет не отличается от оформления кредита в более старшем возрасте. Трудность в том, что молодой человек в силу возраста может не подойти под основные условия выдачи кредита:

как правило, стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3–6 месяцев, а общий стаж — от одного года;
первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости квартиры.

Кроме того, ежемесячный платёж по всем кредитам, которые есть у клиента, не должен превышать трети от подтверждённых ежемесячных доходов заёмщика (и созаёмщиков, если они есть).

Если банк посчитает, что риски высоки, например у заёмщика небольшой стаж или есть другие кредиты, он может одобрить ипотеку на невыгодных условиях: увеличить ставку по кредиту или срок его обслуживания.

Как быть, если доходов недостаточно для одобрения кредита

На этапе проверки документов банк может заключить, что доходов заёмщика недостаточно: например, зарплата начинающего специалиста невысока или есть кредиты, на погашение которых уходит больше трети ежемесячного дохода. Тогда клиент может привлечь созаёмщика. Как правило, это родители или другие близкие родственники.

Доход созаёмщика и его кредитная история влияют на сумму кредита и процент по нему. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту, то есть если заёмщик не сможет внести очередной платёж, созаёмщик должен будет сделать это за него.

Обычно созаёмщик не становится собственником квартиры, за исключением нескольких случаев:

Заёмщик и созаёмщик оформили соответствующую договорённость: например, отразили в кредитном договоре право созаёмщика на долю, если он будет добросовестно исполнять свои обязанности (вносить платежи и первоначальный взнос) наравне с заёмщиком.
Созаёмщик — супруг заёмщика, при этом нет брачного контракта, по которому квартира принадлежит только одному из супругов.

Ипотека: как выбрать, использовать и решать проблемы

Читать по теме

В какие банки обратиться за ипотекой в 18 лет

Банков, выдающих ипотеку с 18 лет и по привлекательной процентной ставке, не так много. В основном лучшие условия предлагаются в программах с господдержкой на покупку жилья в новостройках, но такие кредиты ограничены 3 000 000 ₽.

Возглавляет рейтинг МТС Банк с программой «Господдержка». При первоначальном взносе 15% ставка на ипотеку до 3 000 000 ₽ будет равна 5,6%, а если взнос будет равен 20%, ставка снизится до 5,2%.

Банк «Открытие» по программе «С господдержкой» выдаёт ипотеку по ставке от 5,9% при первоначальном взносе больше 30%. А при взносе 15% ставка будет равна уже 6,4% годовых. Необходимый доход увеличится с 30 000 ₽ до 38 000 ₽. Если же доход не подтверждать, ставка будет выше на 0,5 п. п., а минимальный взнос увеличится до 30%.

Более крупный кредит можно взять в Московском кредитном банке по программе «Приобретение недвижимости». Ставка от 7,85% действует при покупке жилья у партнёров-застройщиков, список можно посмотреть на сайте банка. В ином случае минимальная ставка поднимется до 9,95% годовых. В банке «Уралсиб» со ставкой по ипотеке на новостройку от 7,99% таких ограничений по выбору жилья нет.

Минимальная ставка по ипотеке на вторичку в МКБ равна 7,4% годовых. В «Уралсибе» ставка на вторичку 7,99% годовых действует при сумме кредита от 7 000 000 ₽ и внесении взноса более 20% от стоимости недвижимости. В ином случае ставка поднимется на 1 п. п. Причём максимальная сумма кредита 15 000 000 ₽ действует только для жителей Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Для остальных регионов она равна 6 000 000 ₽, а ставка поднимается до 8,39% годовых (для зарплатных клиентов — 8,19%).

Молодожёны до 35 лет, если у них нет жилья или они признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут оформить льготную ипотеку по спецпрограмме «Молодая семья», а семьи с детьми — по «Семейной ипотеке», там ставки ещё ниже.

Рейтинг ипотечных программ для заёмщиков от 18 лет

Банк, программа, тип жилья: новостройка или вторичка	Сумма и срок кредита	Ставка	Первоначальный взнос
МТС Банк — «Господдержка», жильё в новостройке	До 3 млн ₽ На срок до 25 лет	От 5,2%	От 15%
ФК Открытие — «С господдержкой», жильё в новостройке	До 3 млн ₽ На срок до 30 лет	От 5,9%	От 15%
МКБ — «Приобретение недвижимости», жильё в новостройке	До 30 млн ₽ На срок до 30 лет	От 7,85%	От 10%
Уралсиб — «Строящееся жильё», жильё в новостройке	До 15 млн ₽ На срок до 30 лет	От 7,99%	От 15%
МКБ — «Приобретение недвижимости», вторичка	До 30 млн ₽ На срок до 30 лет	От 7,4%	От 15%
Уралсиб — «Готовое жильё», вторичка	До 15 млн ₽ На срок до 30 лет	От 7,99%	От 15%

Для поиска ипотечных кредитов с самыми низкими ставкам мы воспользовались калькулятором ипотеки Сравни.ру. Искали среди банков из топ-50 по объёму активов, в условии поставили возраст заёмщика 18 лет.

В рейтинг добавили два лучших предложения по ипотеке с господдержкой, две программы по ипотеке на квартиру в новостройке и две — по ипотеке на вторичное жильё.

Минимальные ставки указаны при условии оформления страховки, которую предлагает банк. Рассчитать возможную ставку, учитывая индивидуальные условия — регион, стоимость квартиры, размер первоначального взноса, срок ипотеки, наличие документов, подтверждающих доход, и другие, — можно в калькуляторе ипотеки Сравни.ру.

Как оформить ипотеку с 18 лет — пошаговая инструкция

Сравнить условия по ипотеке в разных банках и выбрать подходящие. Это удобно делать на специальных сервисах, например с помощью ипотечного калькулятора Сравни.ру (это бесплатно).
Обратиться в один или несколько банков — посетить отделение или оставить заявку на сайте. Можно указать в том числе данные созаёмщика или созаёмщиков.
Получить предварительное одобрение заявки. Банк рассчитает и объявит сумму, процентную ставку и срок кредита. Если заявки поданы в несколько банков, удобно будет сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное.
Определиться с квартирой. Следует учитывать, что банки отказываются от сделок с неликвидной недвижимостью, то есть дом не должен быть ветхим, предназначенным под снос, в квартире не должно быть неузаконенных перепланировок — конкретные требования лучше уточнить в банке.
Заказать в независимой компании оценку стоимости жилья. Некоторые банки предлагают такую услугу при выдаче ипотеки.
Предоставить банку заключение оценщика и другие необходимые документы, после чего заключить ипотечный договор.

При покупке жилья в новостройке можно оформить ипотеку, обратившись сразу к застройщику. В таком случае компания сама работает с банком, а заёмщик направляет требуемые документы застройщику. Заёмщик напрямую взаимодействует с банком только при подписании ипотечного договора.