Взять деньги в долг можно и в банках, и в МФО. В обоих случаях придётся платить проценты за пользование средствами, в случае просрочки – пени и штрафы. Когда можно брать кредит, а когда лучше оформить микрозайм? Разбираемся вместе с экспертами финансового портала Выберу.ру.
Основные отличия кредита и микрозайма
Банки выдают кредиты на любые или определённые цели. Потребительские можно взять на что угодно, ипотеку – только на покупку жилья, автомобильные – на приобретение авто. Требования к заёмщикам более строгие, чем в МФО – для получения крупной суммы всегда нужно подтверждать доход или предоставлять залоговое имущество, испорченная кредитная история почти всегда означает отказ.
Микрозаймы – краткосрочные кредиты от микрофинансовых организаций. Самый распространённый формат – «до зарплаты». Это короткие программы сроком на 2–4 недели. Долг погашается одним платежом в конце срока, а не ежемесячно частями. Микрозайм получить легче – из-за выдачи мелких сумм МФО рискуют в меньшей степени, поэтому могут выдавать онлайн-займы с хорошими условиями даже клиентам с испорченной кредитной историей и без подтверждения дохода.
Основные отличия:
| Микрозайм | Банковский кредит | |
| Сумма | 30–50 тыс. руб. | До 5–7 млн руб. (залоговые кредиты – до 30–40 млн руб.) |
| Срок | В среднем до 30 дней | До 5–7 лет (залоговые кредиты – до 20–30 лет) |
| Ставка | До 1% в день | От 4–5% годовых |
| Залог | Нет | Можно использовать |
| Способ выдачи | Наличными, на карту, денежным переводом, на электронный кошелек | Наличными, на карту |
| Способ погашения | Один платеж в конце срока | Ежемесячно, согласно графику, возможна аннуитетная (равными частями) или дифференцированная (уменьшающимися платежами) схема погашения |
В отличие от банков, в МФО часто действуют акции или бывают постоянные программы кредитования новых клиентов под 0%. Такие микрозаймы можно брать только один раз при первом обращении, срок обычно до 1–2 недель, а сумма – до 10–15 тыс. руб.
Требования к заёмщикам в банках более жёсткие. Например, микрозайм можно получить в возрасте от 18 лет, а крупные кредиты чаще дают с 21 года. Отличается и срок оформления: заём после одобрения заявки поступает клиенту моментально, а кредит – примерно через 1–3 дня.
Когда лучше оформить кредит в банке
Кредит вместо микрозайма имеет смысл оформить в таких случаях:
- Нужна большая сумма на длительный срок. Микрозаймы не подходят для приобретения авто, жилья, масштабного ремонта. Технически в МФО можно получить крупную сумму, но долгосрочные займы часто выдают с обеспечением, а ставки по ним всё равно выше, чем по кредитам.
- Вы – идеальный заемщик. В основном клиенты обращаются в МФО, когда им отказывают в банках из-за испорченной кредитной истории, невозможности подтвердить доход справками, неофициального трудоустройства. Они готовы переплачивать за счёт более высокой процентной ставки. Если у вас нет незакрытых кредитов, не было просрочек, вы официально работаете и можете принести справку о зарплате, выгоднее получить банковский кредит.
Какой лучше взять кредит, зависит от целей получения денег. Например, по ипотеке минимальные ставки в льготных программах для семей с детьми, IT-специалистов, клиентов, приобретающих жильё на Дальнем Востоке, в селе. Также специальные условия часто действуют для зарплатных клиентов – банки могут одобрить заявку быстрее и снизить ставку на 0,5–2%.
В каких случаях выгоднее микрозайм
Микрозайм удобнее в таких случаях:
- деньги нужны срочно;
- хватит небольшой суммы на короткий срок;
- кредитная история испорчена или её ещё нет;
- заёмщик не работает, не может подтвердить доход.
Невыгодно брать микрозайм вместо кредита для крупных покупок, оплаты дорогостоящего лечения, приобретения автомобиля – переплата будет намного выше.
«Среднее» между микрозаймом и кредитом – кредитная карта. Сумма обычно ниже, чем по кредитным программам, ставка выше, но ниже чем по микрозаймам, требования к клиенту мягче – кредитку часто можно оформить без подтверждения доходов и даже онлайн без обращения в банк. При этом заёмщику предоставляется возобновляемый кредитный лимит, а часто ещё и льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
