Бывает, что на сайте или в рекламе банка ставка по кредиту одна, а заёмщику одобряют другую, менее привлекательную. Объясняем, почему так происходит.
Валентина Дорохова
Как банк определяет ставку конкретному заёмщику
У каждого банка есть система оценки заёмщика, которая помогает предсказать риск просрочки по кредиту, она называется «кредитный скоринг». Компьютерный алгоритм оценивает платёжеспособность человека, и чем лучше результат, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях, в том числе под привлекательный процент.
«Модель принятия решения по кредиту учитывает множество факторов и позволяет компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку по другим», — уточняет руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
Ставка по кредиту, которую банк указывает на сайте или в рекламе, обычно минимальная. В реальности для конкретного человека она может быть намного выше — как раз из-за низкого скорингового балла, а также из-за несоответствия дополнительным условиям программы. Разброс ставок можно узнать у менеджера банка, посмотреть в тарифах или в уведомлении о полной стоимости кредита по конкретному продукту на сайте банка.
Причины повышения ставки для конкретного заёмщика
Снизить шансы на хорошую ставку по кредиту могут сразу несколько причин. Рассмотрим основные.
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Невысокий кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это балл, который строится на основе кредитной истории заёмщика. Рейтинг снижается, если:
отправлять слишком много заявок на кредиты в короткий срок;
допускать просрочки по займам;
иметь слишком высокую долговую нагрузку — большой кредит или сразу много долгов: кредитную карту, потребкредит, микрозаём, ипотеку — и большую часть дохода направлять на погашение долгов.
Людям с невысоким кредитным рейтингом банк может повысить ставку по кредиту, потому что сочтёт сделку рискованной. «Кредитная история — один из главных критериев, по которым банк решает, выдавать кредит или нет и на каких условиях. А кредитный рейтинг — это индикатор, по которому заёмщик может спрогнозировать, насколько высокой или низкой может быть процентная ставка по запрошенному кредиту», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Помимо кредитного рейтинга, размер ставки могут диктовать критерии, на которые заёмщик не всегда способен повлиять. Например, когда банку нужно нарастить выдачу кредитов, он будет предлагать займы под более низкий процент. Если в одном банке ставку по займу предложили выше, чем в среднем по рынку, а с кредитным рейтингом всё в порядке и остальные условия для низкой ставки соблюдены, то есть смысл обратиться в другое место.
«Нет гарантий, например, что обладатель определённого рейтинга получит кредит под 8%, потому что у разных банков сильно отличаются кредитная политика, скоринг-системы и потребности в увеличении кредитного портфеля. Кроме того, кредитная история — это хоть и важный, но не единственный критерий оценки заёмщика. Поэтому кредитный рейтинг является здесь скорее базовым ориентиром», — объясняет Алексей Волков.
Узнать свой кредитный рейтинг легко на Сравни.ру
Посмотреть рейтинг
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Высокая долговая нагрузка
Если на платежи по займам уже уходит больше половины дохода, значит, обслуживать новый долг будет сложнее. Таким заёмщикам банк либо откажет в кредите, либо предложит высокую ставку.
«Показатель долговой нагрузки с октября 2019 года является одним из обязательных критериев оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Если долговая нагрузка больше 50%, банки, выдавая кредит кредит такому заёмщику, обязаны формировать резервы в своём капитале. То есть клиент с высокой закредитованностью обходится кредитору дороже. Поэтому организации компенсируют эти издержки увеличенной процентной ставкой», — объясняет Алексей Волков.
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Низкий или неподтверждённый доход
Низкий доход уменьшает скоринговый балл, что негативно сказывается на конечной ставке по кредиту. Некоторые банки предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, но такой долг обычно обходится дороже. Например, в Альфа-Банке можно оформить ипотеку на вторичное жильё только по паспорту и СНИЛС, но тогда ставка повысится на 0,5 п. п.
Многие банки позволяют не подтверждать доход своим зарплатным клиентам. В таком случае ставка, как правило, не увеличивается.
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Низкая сумма кредита
Для некоторых кредитных продуктов ставка может меняться в зависимости от суммы займа: чем сумма больше, тем меньше процентов придётся заплатить. Так, если взять в Газпромбанке кредит «Наличными» на 5 миллионов ₽, то процентная ставка будет равна 5,5–7,9%; а если взять тот же кредит на 200 000 ₽, то придётся платить 9,9% годовых. Такие ставки Газпромбанк предлагает только при оформлении личного страхования, без него каждая ставка повышается на 6–9,5 п. п. Сумма кредита также влияет и на ставку по ипотеке в Газпромбанке.
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Отказ от страховки
По закону страховку при оформлении кредита оформлять не обязательно, исключение — залоговое имущество: недвижимость или автомобиль. Однако банки поднимают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается оформить добровольное страхование. И часто переплата по кредиту со страховкой меньше, чем по кредиту с более высокой ставкой и без страховки.
Вот основные виды страхования, которые предлагают оформить банки:
- Личное страхование заёмщика при ипотеке. В Сбербанке отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика повысит ставку на 1 п. п. в программах ипотеки на новостройки и вторичное жильё. В МТС Банке отсутствие личного страхования повысит ставку уже на 4 п. п. по ипотеке на новостройки и вторичку.
- Титульное страхование при ипотеке. В ЮниКредит Банке отсутствие титульного страхования, которое защищает право заёмщика на собственность, поднимет ставку на 1 п. п. в программах ипотеки на новостройку и вторичку.
- Личное страхование и страховка от потери работы при потребкредите. В Райффайзенбанке ставка по кредиту наличными снижается при оформлении «Финансовой защиты» — программы страхования жизни, здоровья заёмщика в комплексе со страхованием при потере работы. При подключении программы ставка равна 5,99%, без неё повышается до 16,99% годовых.
- КАСКО, личное страхование при автокредите. В ВТБ ставка по автокредиту на новое авто без КАСКО поднимется на 6,5 п. п., а без личного страхования — ещё на 3,3 п. п. В результате вместо 3,7% годовых ставка составит 13,4% годовых. А по кредиту на авто с пробегом с рук без КАСКО и личного страхования ставка составит 14,9% вместо 4,1% годовых.
Как выгодно оформить автокредит
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Невысокий первоначальный взнос
Сумма первоначального взноса влияет на ставку по ипотеке и автокредиту: чем он выше, тем ниже ставка. Так, в Промсвязьбанке базовая ставка по ипотеке на вторичное жильё равна 9,14% годовых (без учёта скидок и надбавок), но при взносе от 10% до 15% повышается на 0,5 п. п. В ЮниКредит Банке по программе ипотеки на новостройки при взносе от 20% базовая ставка равна 9,4%, а при взносе от 15% до 20% она повышается до 9,8%, это без учёта скидок и надбавок за другие параметры.
В Экспобанке базовая ставка по автокредиту «Из рук в руки» равна:
- 16% годовых при взносе 0–20%;
- 15,5% при взносе 20–50%;
- 15% при взносе 50–70%;
- 14% при взносе от 70%.
Базовая ставка меняется в зависимости от суммы первоначального взноса и по другим программам автокредитования в Экспобанке.
Выбрать кредит на любую цель легко на Сравни.ру
Сервис учитывает акции и скидки банков
Подобрать кредит
ПОВЫШАЕТ СТАВКУ
Несоблюдение дополнительных условий для низкой ставки
На минимальную ставку могут влиять и другие факторы. Вот пять основных таких факторов:
1. Покупка квартиры у застройщика-партнёра или авто у партнёра-автодилера по спецпрограмме от банка.
2. Наличие у заёмщика зарплатного проекта или вклада в банке.
Например, в Сбербанке зарплатным клиентам снижают ставку на 0,5 п. п. по ипотеке на новостройки и на 0,8 п. п. по ипотеке на вторичное жильё. А в Московском кредитном банке минимальная ставка для зарплатного клиента на потребительский кредит может составить 6% годовых.
«Если клиент является зарплатным или же его работодатель входит в перечень стратегических партнёров банка, то ставка также может быть определена в индивидуальном порядке», — объясняет пресс-служба МКБ.
3. Возможность взять льготную ипотеку — ипотеку для семей с детьми, ипотеку с господдержкой в новостройках, военную ипотеку и другие.
4. Оформление кредита онлайн или в специальном приложении от банка.
Так, если зарплатный клиент Газпромбанка оформит кредит через приложение «Телекард 2.0», он получит скидку 1 п. п. к ставке. В Сбербанке при оформлении ипотеки онлайн (услуга стоит от 7900 ₽ до 10 900 ₽) есть скидка 0,3 п. п., а при выборе квартиры на сайте «Домклик», отмеченной значком «0,3%», ставка по ипотеке также снизится на 0,3 п. п.
5. Использование дополнительных услуг и продуктов банка.
Например, в Совкомбанке для держателей карты «Халва» есть платная услуга «Гарантия отличной ставки», которая снижает ставку по ипотеке в первые три года до 5,9% годовых — по программе на новостройки, вторичное жильё и рефинансирование.
Совет
На решение банка по ставке влияет много факторов, и даже заёмщику с хорошей кредитной историей могут предложить не самый выгодный процент, если он, например, не оформит страховку. При выборе кредита лучше сразу узнать у менеджера банка, при каких условиях возможна минимальная ставка, указанная на сайте. Это сократит время и силы на поиск самого выгодного варианта.
