Рассчитываем, сколько можно сэкономить, если ипотечнику сейчас взять вклад под 20% годовых и с его помощью частично погасить кредит.
Валентина Дорохова
Шаг первый: посмотреть, выгодно ли это вам
Способ заработка на вкладах для погашения ипотеки работает, когда ставка по ипотеке ниже, чем ставка по вкладу. Например, это может быть выгодно, если оформлена льготная, семейная, сельская или военная ипотека; а также если ставка по ипотеке, например, 5–15% годовых, а по вкладам доступна ставка 20% годовых, как это происходит сейчас. В каждом конкретном случае лучше рассчитать, сколько точно получится сэкономить.
Некоторые банки до сих пор выдают льготную ипотеку
На Сравни можно отфильтровать все предложения для поиска низкой ставки
Найти ипотеку
7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства
Шаг второй: временно не гасить ипотеку досрочно
Частичное досрочное погашение ипотеки может помочь сэкономить сотни тысяч рублей. Однако в некоторых случаях выгоднее положить сбережения на вклад с высокой процентной ставкой, получить доход и только потом внести повышенный платёж. Главное — найти подходящий вклад. В любом случае важно платить ежемесячный платёж по ипотеке, чтобы банк не начислял штрафы.
Шаг третий: открыть максимально выгодный вклад
28 февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых, и вслед за ним банки подняли ставки по вкладам. Это возможность для россиян защитить сбережения от инфляции. А для заёмщиков — получить доход от вклада и с его помощью частично досрочно погасить ипотеку, чтобы сэкономить на переплате.
При этом для тех, кто взял ипотеку под низкий процент, подойдёт и вклад с более низкой ставкой. Чтобы понять, выгоден ли вклад для дальнейшего погашения ипотеки, можно использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки. Калькуляторы есть в интернете, например этот. С помощью калькулятора можно рассчитать размер переплаты по ипотеке. Нужно сравнить два случая: частичное досрочное погашение деньгами с вклада, но позже, и погашение сбережениями без использования вклада, но раньше.
Рассчитаем, что выгоднее: погасить ипотеку с помощью вклада, но позже, или без вклада, но раньше.
В качестве примера возьмём ипотеку с господдержкой на новостройку в Ак Барс Банке:
- сумма кредита — 3 миллиона ₽;
- первоначальный взнос — 529 828 ₽;
- ставка — 6,59% годовых;
- ипотека взята 3 февраля 2021 года;
- срок — 20 лет.
Переплата по ипотеке без частичного погашения составит 2 405 501 ₽. Сумма большая, и для её уменьшения стоит гасить ипотеку досрочно.
Откроем вклад «Ренессанс Специальный» в банке «Ренессанс Кредит»:
- дата открытия — 3 марта 2022 года;
- ставка — 20% годовых;
- срок — 181 день;
- сумма вклада — 300 000 ₽.
31 августа 2022 года можно снять с вклада 329 753 ₽ и частично погасить ипотеку. Тогда переплата по ипотеке составит:
- 1 752 837 ₽ при сокращении срока кредита;
- 2 146 786 ₽ при уменьшении платежа.
Если бы мы внесли 300 000 ₽ в счёт погашения ипотеки сразу 3 марта 2022 года, то переплата по ипотеке составила бы:
- 1 775 893 ₽ при сокращении срока кредита;
- 2 181 770 ₽ при уменьшении платежа.
Таблица 1: выгода при частичном досрочном погашении ипотеки под 6,59% годовых с помощью вклада под 20% годовых
Получается, всего за полгода с помощью вклада получится заработать 23 000–35 000 ₽. В дальнейшем можно снова положить деньги на вклад с высокой ставкой, но более длинным сроком и с возможностью пополнения.
Схема с экономией на ипотеке с помощью вклада работает так же, если ставка по ипотеке равна, например, 10% годовых. Все остальные условия по ипотеке и вкладу прежние. Экономия составит до 103 тысяч ₽.
Таблица 2: выгода при частичном досрочном погашении ипотеки под 10% годовых с помощью вклада под 20% годовых
При ипотеке со ставкой 15% годовых выгода благодаря вкладу составит 10 299 ₽ при сокращении срока платежа и 405 904 ₽ при уменьшении платежа. И это тоже за полгода.
Найдите вклады с самыми высокими ставками на сайте Сравни
Найти выгодный вклад
Найти
Шаг четвёртый: досрочно гасить ипотеку с помощью доходов от вклада
Согласно расчётам, гасить ипотеку досрочно крайне выгодно, это помогает не переплатить банку сотни тысяч рублей. Ещё выгоднее использовать для частичного погашения вклад с высокой ставкой.
Сейчас, 3 марта 2022 года, банки предлагают вклады со ставками, достигающими 20% и выше. Почти все такие вклады ограничены по сроку — их можно открыть на три, максимум шесть месяцев. Вероятно, банки ограничили сроки, потому что ожидают, что ключевая ставка Банка России в скором времени будет меняться. Поэтому лучше воспользоваться такой возможностью, пока она есть.
10 вкладов со ставкой выше 20% годовых
При написании этой статьи мы не сотрудничали с банками. Условия приведённых в пример ипотеки и вклада актуальны на 3 марта 2022 года.
